【摘 要】由于互联网的广泛普及、电子商务的迅速发展，第三方支付成为了经济生活中的新品。在我国信用体系不完善的背景下，第三方支付在B2C、C2C交易中起到了信用担保，中介服务的作用。第三方支付诞生于电子商务，又推动了电子商务的发展。但其在发展过程中面临着诸多风险。因此，度量和控制第三方风险显得极其重要。本文利用文献综述法、归纳总结法对第三方支付中的操作风险进行分析，通过综合分析对操作风险问题进行了实证研究，得出结论：第三方支付中的操作风险存在严重的厚尾现象。最后，根据研究结果和国外的成功经验，并结合我国实际情况，为规避操作风险中的问题提出了相应的对策。

　　【关键词】第三方支付、操作风险、对策

　　【Abstract】Duo to the wide popularization of Internet and the rapid development of e-commerce ,the third-party payment becomes a new product in the economic society.In the imperfect credit system in our country,the third-party payment plays an important role in credit guarantee and intermediary services in B2C and C2C.The third-party payment was born in e-commerce and promote the development of e-commerce.But it is facing lots of risks in the development process.Therefore,it is very important to measure and control the third-party payment risks.In this paper,I use the method of literature review and sum up method to analyze the operational risk of the third-party payment and use comprehensive analysis method to do an empirical research on operational risk.I draw a conclusion:There is a phenomenon called “fat tail”.Finally,according to the result and the foreign successful experience,combining practical reality of China,I propose the corresponding recommendations to avoid the operational risk.

　　【Keywords】Third-party Payment,Operational Risk，Countermeasures

　　一、引言

　　(一)研究背景

　　在现实的有形市场中，商品的交换有法律和信用保障来支撑，但在虚拟的线上交易，交易双方互不了解，交易在初期很难达成。站在商家的角度，商家不愿先发货，害怕发货之后收不到买家的货款，而站在买家的角度，买家也不愿先付款，害怕收不到商品或是商品不像自己当初看到的那么好，这就造成了双方的不信任，加大了双方交易的难度。正是因为这一问题的存在，第三方支付就此问世，来解决交易双方不信任的难题。现如今，以支付宝为首的第三方支付在整个市场占有重要地位，第三方支付平台日益成熟，逐渐改变了人们的消费观念和生活方式，但随之而来的就是第三方支付平台中不可避免的风险与问题。

　　(二)研究意义

　　第三方支付在我国发展了十几年，已经进入快速发展阶段，国内对第三方支付从不同方面进行了探索，并在探索中取得了一定的成就。在第三方支付发展的新阶段，金融风险问题不容忽视，这关系着金融体系的完善和整个金融市场的发展。因此，对第三方支付中风险的监管是值得研究和探索的问题，从而针对问题提出有效的防范风险的措施和方法。

　　二、第三方支付概述

　　(一)第三方支付的概念

　　随着互联网技术的迅速发展和电子商务的日益繁荣，第三方支付平台应运而生，并以惊人的速度不断发展。第三方支付至今并没有准确的定义。从狭义上讲，第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支付平台的网络支付模式。从广义上讲，第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付的出现有利于解决网上交易中交易双方信息不对称的问题，第三方支付通过转移和支付买卖双方的资金来实现交易，这极大地推动了电子商务的发展。国外第三支付的发展早于国内，发展模式上大体可分为欧盟模式和美国模式。欧盟规定网上第三方支付媒介只能是商业银行货币或电子货币，这就是说第三方网上支付公司必须取得银行业执照或电子货币公司的执照才能开展业务。而美国模式采取的是多元化的监管体制，分为联邦层次和州层次两个层面进行监管。2017年1月13日下午，中国人民银行发布了一项支付领域的新规定《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，明确了第三方支付机构在交易过程中，产生的客户备付金，今后将统一交存至指定账户，由央行监管，支付机构不得挪用、占用客户备付金。

　　(二)第三方支付的工作流程

　　1、买家选择满意的商品，买卖双方达成交易的意向。

　　2、买家选择第三方支付平台，把应交货款转移到第三方账户，并设置发货期限。

　　3、第三方支付平台通知卖家，买家的货款已到账，要求卖家在规定时间内发货。

　　4、卖家收到买家已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录。

　　5、买家收到货物并且确认满意后通知第三方平台。

　　6、买方满意，第三方支付平台将货款划入卖家账户，完成交易;买家对货物不满，第三方支付平台确认卖家收到退货后，将货款划回买家账户或暂时存在第三方支付平台等待下一次消费。

　　由此看出，第三方支付平台在整个交易中起到了中介的作用，为买卖双方提供便捷服务的同时，还提供了信用担保。

　　(三)第三方支付在支付操作中的地位

　　1.满足多样化的支付服务需求

　　第三方支付在目前的电子支付增量市场已占有多数市场份额，服务了超过百万企业和数以亿计的消费者，通过为各个行业量身订制支付解决方案，引导传统行业开展电子商务，对发展内贸拉动消费创造就业发挥了巨大的推动作用第三方支付企业特有的产品创新和便捷服务，可以满足大量中小企业和零散卖家的支付需求，而广大中小企业正是中国新兴经济发展的中坚力量在我国社会信用普遍缺失的情况下，第三方支付企业还在网上交易过程中承担了担保作用，促进了电子商务交易在早期的快速发展和普及。

　　2.提高网上支付效率，降低交易成本

　　第三方支付平台降低了各级政府、商业企业、事业单位直连银行的成本，满足了企业专注发展在线业务的收付要求。第三方支付平台作为中介方，也是买卖双方都信用的第三方，可以作为商家和银行的合作。对于商家，第三方支付平台可以有效地降低企业运营成本;对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，从而节省银行的网关开发成本。

　　3.降低了电子商务交易中的道德风险

　　第三方支付平台会对交易双方的交易进行详细的交易记录，从而可以知道交易双方对交易行为可能发生的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。支付企业对交易双方可能抵赖的行为进行约束，使支付方式成为能够真正为交易双方都信任的第三方。第三方支付平台让电子交易加了一层保护膜，用户通过支付平台进行转账或付款给商家，需要输入平台帐号和密码，这也就为电子支付增加多了一项安全保护措施，进而降低了电子商务交易中的道德风险。

　　三、我国第三方支付操作现状

　　电子商务于1995年进入我国市场，至今为止已经22年了，经过不断地发展，我国电子商务的发展环境有了很大的改善，法律法规、政策、信用、标准等市场环境建设得到了一定程度的重视。在电子商务发展的过程中，国家制定了一系列互联网管理条例，在建立统一的电子商务标准等方面进行了积极有效的探索。近年来，第三方支付平台的发展迅猛，相关的服务也已进入到系统化阶段，各个平台之间的竞争越来越激烈。据统计，中国电子商务交易额一直保持上升的姿态，特别是在“双十一”这种特殊的日子，电子商务的交易额更是令人感到不可思议。电子商务的发展极大地推动了中国经济的发展，同时也让更多人看到了电子商务未来的发展潜力。支付宝作为第三方支付平台的领头羊，即使一家独大，但并没有形成垄断，并且整个市场还在不断扩大，可见，第三方支付平台发展的机会、机遇还是相当大的。与此同时，伴随第三方电子商务的发展也出现了一系列的问题，这些问题会对未来电子商务产生不可忽视的影响。

　　四、我国第三方支付操作中存在的风险

　　(一)无序竞争，模式单一

　　第三方支付的市场竞争问题主要表现为无序竞争，模式单一。其中除政府机构为代表的以外，大多数都得到了国内外风险资本或者私人资本的支持。这些公司除了少数依托自己开展的业务，提供支付服务外，绝大多数是作为技术提供商，为其他的电子商务网站或有网上支付需求的企业及个人提供支付通道的。支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。此外，第三方支付平台愈来愈多，能否在竞争中合作也是一个问题。

　　(二)政策滞后，缺少规范，监管真空，前途未卜

　　政府监管的滞后表现为政策滞后，缺少规范;监管真空，前途未卜。由于电子商务在我国起步较晚，相关法律制度并不是很完善，再加上网络的相关配套服务并不健全，将会引发第三方电子商务平台市场秩序混乱的风险，及其不利于第三方支付平台的发展。买卖双方在第三方支付平台进行交易的过程中，一旦出现纠纷又不好判断双方的责任时，一些不法人员会利用法律盲点从事违法犯罪活动，给企业和消费者带来一定的经济损失，消费者一旦有了经济损失，就会对第三方支付平台失去信任，从而影响第三方支付平台的发展。为保证第三方电子商务平台的健康成长，对第三方支付平台相关法律进行补充和完善已经成为了当务之急。

　　(三)虚拟账户滞留资金存在风险

　　第三方支付平台为客户提供网络为基础的虚拟账户，消费者可以先把钱转入虚拟账户充值，然后再拿到虚拟货币。用户资金会在平台上大量沉淀，出现越权调用等风险。一方面，收款后根据提供的相关产品或服务、非法经营、利用虚假身份进行交易、洗钱等行为大大增大了第三方支付的风险;另一方面，买方资金来源是否合法、授权他人操作的交易或持卡人否认自己操作、及利用虚假身分进行交易、洗钱、信用卡套现等风险也极大地阻碍了电子商务的发展。

　　(四)网络信息安全

　　互联网的发展推动电子商务行业快速发展的同时也带来了一些问题，其中安全问题受到了高度的重视。我国第三方支付平台处于成长阶段，系统体系建设并不是很成熟，依然有需要改进和完善的空间。第三方支付平台的兴起让电子支付成为了人们生活中常用的支付方式，然而在带来便利的同时却存在很多潜在的安全风险，它可能会给企业和消费者带来一定的损失，严重地制约了第三方支付平台的发展。第三方支付平台安全漏洞主要表现在用户信息泄露、信息被篡改以及信息被破坏等方面。出现信息泄露可能会使用户的交易内容被他人获取，特别是在电子支付方面有可能泄露支付密码导致金钱的损失。信息篡改一般表现在商业信息方面，致使商业信息失去一定真实性和完整性，对企业发展有着极大的影响。信息被破坏通常是由于一些恶意程序的影响，它会对第三方电子商务平台发展造成不可估量的损失，从而限制了第三方电子商务平台的发展。

　　五、完善对第三方支付操作的对策

　　(一)开展商业模式与盈利模式的探讨

　　创新服务一直是第三方支付的核心竞争力。支付平台不仅要提供支付服务，还要提供“增值业务”，如物流的选择、信用的担保、诚信的认证、售后的各种服务与处理等等，对第三方支付平台来说，这些都是机遇。关键是要根据自身资源优势，准确定位，形成细分的市场，避免同质化的竞争和价格战。需从商业模式中的产品功能和推广方式找到创新点，建立突出产品及服务特色的盈利模式，维系并扩大住自己的优势客源，从而实现长期的可持续发展。

　　(二)研究在线支付系统的信用保障制度

　　个人诚信调查和网上商户的诚信调查都是开展电子商务的前提条件。作为支付过程中公正的第三方，第三方支付平台多少都起到一个信用担保的作用。虽然个别的第三方支付平台搭建由自身的信用评级档案供用户参考，但是整体社会信用体系的成熟和完善无疑将会成为推动电子商务进一步发展的强大动力。建立合理的信用评价指标和评价体系，根据第三方支付业务中涉及的资金和货物流的转移，提供和公布公允的信用评定方法，可以在一定约束买卖双方的诚信意识。同时，在第三方支付公司的引导和辅助下，建立多方合作的第三方评级机构，加强对网上交易的制约和约束，必将会进一步促进网上业务的繁荣。

　　(三)健全有关第三方支付的法律操作

　　第三方支付在目前的电子支付市场中已经占有大多数份额，服务了超过百万家企业和数以亿计的消费者，通过为各行业量身订做支付解决方案，引导传统支付行业开展电子商务，对发展内贸拉动消费创造就业发挥了巨大的推动作用。第三方支付企业特有的新兴产品与便捷服务，能够满足大多数中小企业和零散卖家的支付需求，而广大中小企业也正是中国新兴经济发展的重要力量。在当今信用普遍缺失的国情下，第三方支付企业还在网上交易过程中起到了担保作用，推动了电子商务交易在我国的快速发展和普及。

　　(四)加强滞留资金的监管

　　监管方需有明确规定第三方支付平台应将用户沉淀资金的账户和自有账户进行分离。严禁将用户沉淀资金用于投资、放贷或者挪作他用，沉淀资金的托管应由银行负责。“支付宝”目前由工商银行管账户，并且会一定周期地出具账户资金的使用报告。

　　(五)加强支付操作安全建设

　　第一，加强系统安全建设和管理，确保网上银行、网上证券和第三方支付系统安全运行。包括加强内部管理，切实做好系统运行监测、维护和入侵检测，及时发现和处理潜在风险，避免系统中断运行;做好备份和灾难恢复，建设异地备份数据处理中心，确保核心数据安全。第二，完善网上支付平台安全设计，不断减少安全漏洞。要不断完善网上支付平台设计，运用新技术增强支付的安全性，同时要优化客户的操作便利性。如网上支付客户端控件时主动关闭计算机远程服务，对威胁网上支付的应用进行报警，防止别人用远程控制盗窃客户信息和资金;在客户端设计上，应避免客户重要资料需要经常输入等。第三，通过技术手段或人工检测加强网上支付各交易环节的监控，妥善记录和保存交易内容及技术信息，便于交易分析和事后追溯。如发现可能存在的洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动，及时处置或报相关部门，避免他人的违法犯罪活动影响正常的网上支付行为。

　　六、结论

　　第三方支付作为一种新型的支付方式，即使在法律、资金等方面存在一定的风险隐患，但第三方交易的便利性、低成本性、高效性，已极大地得到了人们的信赖，成为了我国乃至全球电子商务发展的趋势。因此，第三方支付存在的风险问题应受到政府的高度关注，并采取相应对策为第三方支付平台的发展提供良好的经济、法律和政策环境，推动整个电子商务支付平台健康、迅速地发展。