党的十八届三中全会明确指出：我国需要提高对于金融基础设施建设的重视，以确保我国金融市场乃至于世界金融市场的发展。经过多年的努力，使我国的支付清算体系建设取得了很大的进展。总体来说呈现以下特点：第一，我国支付清算体系的构建为经济金融和社会发展提供了快速高效、安全可靠的支付清算渠道，加速社会资金周转，提高了资源配置效率。第二，非现金支付得到了广泛运用。第三，以人为核心、银行业金融机构为主体、支付清算组织为补充的支付服务体系不支付清算定义断完善，并呈现出支付服务主体向多元化、市场化发展的趋势。
对于一个国家的经济发展来说，银行可谓是资金的调控中枢，银行支付清算系统是金融基础设施中占有举足轻重的地位。在日常生活中付款人向收款人转移可以接受的货币债权就产生了支付行为。货币的出现给人类社会带来了便捷，加速了我们的生产，而支付清算手段的改变更加加快了我们前进的步伐。本文以商业银行面临的机遇与挑战为论述中心，对银行业的支付清算系统未来发展之路做出建议。
支付清算系统的定义为一个国家或者是地区与交易者之间的债权关系进行清偿的系统。这一系统由货币转移的管理条例、实现支付清算的信息技术以及提供支付清算服务的中介机构这三者一并构成，其主要功能是完成资金转移与债权债务的清偿工作。
支付清算体系是市场经济金融体系的重要组成部分，通过提供必要的资金转移机制和风险管理机制，促进各类经济金融活动的稳定运行、效率提升以及创新，是实现现代金融体系运行和稳定的基础。特别是经过了金融危机之后，人们更加深刻的意识到建设安全、高效的现代支付清算体系的重要性。支付清算是银行最基本的服务功能[1]。
我国现代化经济的日益繁荣与发展，支付清算业务的数量呈现喷井式增长，原有的支付体系承受的压力越来越大，且随着我国加入WTO世界贸易组织以及对外开放程度的日益深入，我国支付清算业务急需进行变革，紧跟着全球化的变化趋势。以往的支付清算系统逐步被摒弃。我国现代化支付体系的建设逐步推进，银行会计集中核算系统、大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统等会计业务操作系统相继上线运行[2]。银行基本实现了支付结算自动化。相比于以往支付清算业务，支付清算业务具有以下独特之处：
1.跨行支付的效率明显提升，大幅度金融服务的效率
构建相对较完善的人民币跨行支付系统，该系统能够在尽可能降低各个金融机构支付风险
的前提下大幅度提升资金的支付清算效率。很大程度上降低了各个金融机构用于支付的人民币资金储备额，也极大地强化了中央银行对全行人民币资金的管理，人民币利用率明显提升。各个金融机构之间的人民币跨行支付系以及日常的清算业务的统一监管更加便捷。
2.创建支付平台，发展第三方支付
支付清算系统支持第三方贷记业务，具体来说就是付款人与收款人之间依托信用度较高的第三方机构（例如：银行）通过网上支付界面平台，把应支出的资金从付款行转向收款行的一项新兴交易活动。例如在银行的官网上进行跨行转账、网购付款等。
3.动态化实时监控系统，资金清算的安全性得以提升
依据中国人民银行的相关规章，流动性管理操作界面是当前环境下支付清算业务的一大特色，动态化管理便于银行工作人员对业务运行状况实时监控，依据监控情况合理挑拨资金、集中安排资金以及做出资金不足预警评估。通过各项银行汇款业务的及时清算，有效避免了资金漏洞风险，最大程度的保障了银行清算金额的准确性、安全性以及高效性。
4.支付系统一体化，构建共同的支付清算业务体系
支付清算业务即加强了不同银行以及不同金融机构之间支付系统的连接，又使得国内与境外支付系统有效连接，从而更好的适应世界经济一体化的发展趋势，使我国同世界各国之间之间的贸易交流变得顺畅。
1．支付清算业务是国有商业银行在微利时代的产品创新基础
现今国内银行业的竞争日益激烈，特别是随着国家严格控制建设用地、清理新开工项目和其他一系列宏观调控政策措施的逐步落实到位，使得银行资金不足的问题凸显出来。此外证券期货市场的蓬勃发展，老百姓逐步建立了投资意识不再将闲散资金存入银行，导致银行储蓄资金分流严重，银行存贷款利率差缩小，经营成本增加，以至于利率空间不断变小，还有历年来的呆账坏账无法收回。种种现象我们可以得出商业银行进入了“微利时代”西方许多商业银行的中间业务成为了其主要的收入来源，而且正在逐步赶超利息收入所带来的利润。支付清算业务作为银行中间业务的重要组成部分，为银行的“微利时代”带来了新的生机[3]。
2.商业银行的资金运营和企业的生存
支付清算关系到社会经济发展的资金活动，支付结算的快慢，支付能力的强弱等诸多环节直接关系到企业生产经营能否顺利进行。通过支付清算业务可以反映出银行的服务水准，是联系客户的纽带，也是增加获利的重要手段。
3.对社会主义新农村的建设也有着重要的意义
众所周知，我国是农业大国，农村人口众多，城乡金融资源分布不均衡，农业信用合作社由于体制、技术、实力等方面的因素制约，与新农村建设中各种生产要素加速流动的要求极不匹配,无法全面满足农村经济发展对农村支付清算的需求。因此，商业银行需要对当前农村金融服务整体结构调整、业务运作，有待构建和完善服务“三农”、多联动、功能互补的农村支付清算体系，以更好地服务社会主义新农村建设。新农村建设为商业银行提供了更广大的舞台和历史机遇，而我国商业银行因该对农村重新进行市场定位，做好农村支付清算工作，提高支付清算服务水平，满足多层次多方面的农村支付清算需求，从而对增加商业银行利润空间，降低经营成本有着不可或缺的作用，同时也响应了党中央建设社会主义新农村的号召[4]。
当前环境下支付清算业务，可谓是银行业发展历史中的一项巨大的变革，这种影响如同一把双刃剑，一面是挑战，一面是机遇。支付清算模式使不同银行以及不同金融机构之间的竞争越来越激烈，同时不同银行之间的跨行交流也变得更加广泛。各个商业银行为了紧紧抓住客户的心理，开设了一系列具有特色的支付清算业务，如小额支付业务、网银业务、网上跨行转账等。商业银行面临着支付清算业务所带来的机遇与挑战，对此，商业银行要迎合当前环境下支付清算业务发展的契机，主动接受挑战，发展创新性的金融业务。
人民银行设置了严密的支付清算衔接要求，只有符合规定相关规定的银行以及其他金融机构才有可能与中央银行端口进行支付清算系统衔接，央行依据相关法律法规审核参与申请机构的资格，对于没有资质获取全国联行行号以及其它不符合要求的金融机构需要将其的支付清算业务交给其管理行代为清算[5]。例如：某金融机构选择拥有清算席位的商业银行为其代理行，将自身的清算业务交由商业银行代办。
中国人民银行只是提供了一个衔接口，受资金以及技术方面的制约，很多中小型银行没有能力去开发接口，对于大型的银行来说，当前环境是发展代理业务的黄金时期。
现在一点清算的模式的广泛普及，降低了各个银行在央行的清算账户，各个支行需要的清算备付金大大降低，此环境下，银行的资金利用率得以提升，清算资金通过总行进行统筹规划，客户的汇款清算业务处理更为及时，从源头处降低了支付清算可能产生的不安全因素。大量交易资金汇总到总行统一清算，节约了大量的人力需求。
如今，在线支付平台的发展为第三方支付的参与提供了便捷的渠道。银行业要牢牢抓住这一机遇，大力发展第三方贷记业务。
超级网银正式投入使用之后，时间和空间不再制约着商业银行的发展，营业网点覆盖范
围不广以及营业厅受时间限制的困扰将不复存在[6]。商业银行支付清算能力的逐步提升，其在费用收取方面的优势逐步显现出来。将传统的实体银行网点与新型支付清算的电子网点相结合，实现优势互补，是银行业发展又一个巨大的机会。
银行支付清算业务通过网络银行拓宽了应用范围。网络支付通过互联网为个人和企业开辟了一个简单的方式，并且是个人和企业不再受限于银行的地理环境、工作时间，打破了空间距离和物理介质的限制，可以留在家里完成支付和结算。
当前环境下央行大力推广并发展新型支付清算系统，使各个银行之间的互联网跨行支付越来越便捷，用户能够在网上通过任意一家银行将网银资金迅速的转入、转出或者是转入其他银行账户。对于大型银行而已依靠以往网点办理传统业务的优势不再显现，由于网上业务的兴起，实体网点客户的流失以及核心存款的流失日趋严重。超级网银的推广使中小型银行不再受实体网点不足的困扰，且中小型银行在费用收取方面更占上风。大型商业银行与中小型银行之间的竞争势必会加深。如何在互联网信息化发展的今天在激烈的市场竞争中获得优先地位，是大型商业银行必须面临的最大挑战。
支付清算系统中第三方贷记业务占据了较大的份额，商业银行的代理业务窗口数量不断增多。第三方贷记业务是付款人与收款人依托于信用度较高的第三方网银界面进行的资金转向业务。第三方支付的广泛普及，使银行支付业务的发展受阻，导致传统的支付业务受到严重冲击[7]。
支付清算系统互联网线上操作变得越来越频繁，与此相反的是实体网点对操作人员下降。支付清算系统从前台操作向后台操作靠拢，一定程度上较少了人力资源的使用。商业银行面临着运营人员如何配置的挑战。支付结算工作在有些银行没有获得重视，有些高层认为支付结算是简单的业务操作，对于员工的基础知识培训欠缺，同时员工对于支付结算方面的学习意识淡泊，导致很少人员可以满足基层金融支付结算服务的需要。银行以前一直在人们心目中是铁饭碗，没有合适的考核机制，使员工不能积极性降低，工作怠慢。
现阶段，商业银行已经构建了跨区域的资金调拨体系，业务操作中心变得更加简便，越来越多的前台操作人员转向后台工作，人员的配置与精简也是提升银行竞争力的关键之处。
面对前环境下的支付清算业务面临的危机与挑战，商业银行如何发展新型支付清算业务带来的优势，且最大程度规避其中的风险主要通过以下几个方面实现：系统的安全性；系统的可操作性；支付体系的管理规章制度以及操作员工的合理配置等[8]。具体措施如下：
进行支付清算系统业务时，总行对大小额支付业务的监管更加严格，且被纳入运营条线考核，商业银行也要进行相应的考核。各个商业银行都需要提高对支付清算业务的管理，以人民银行与总行的相关规定为基本准则，对大小额支付业务做到及时处理。商业银行在每个工作日都要依据总行下发的待处理业务进行清算，也要做到及时通知分行的各个网点进行处理，省分行要起到检测与督导各个网点的作用，避免超期业务的发生。对于严重影响我行考核的营业机构进行通报，且追究相关当事人责任。
强化对支付系统未处理业务的监测，严格依据“大小额支付业务限时处理标准”对相关业务进行处理。每个工作日都应严格执行“定时三查制度”，并通过“0770查询待处理业务汇总信息”以及其它交易，核查并及时处理业务，对于当日无法处理的业务需要在总行限定时间内完成。
从商业银行的实际情况入手，并且依据中国人民银行的总体要求，统筹规划银行的分批上线时间，一步步做好支付清算业务应用平台的平稳过渡。
积极宣传银行本票费用低廉的优势，将银行本票业务作为非现金支付清算工作推广的重点锁定现金使用量大的目标客户，在巩固现有本票使用基础的同时积极培育新增适用对象。为确保完成人民银行下达的银行本票推广任务目标，增加开通银行本票网点，加强对新开通网点员工的培训工作，力争城区网点全面推广银行本票。
填补定期借（贷记）业务量稳步增长。加大对公共事业的单位推广，积极拓展定期借贷记业务的单位，认真全面地介绍小额支付系统业务特点，让开户单位了解定期借贷记业务对开户单位业务发展的促进作用。对于在本行开户，而工资由他行代发的所有跨行发放工资单位，力争通过定期贷记业务办理。
众所周知，一个新型系统能否有效推广其核心就是工作人员的素质，当前环境下加强对员工的业务培训是做好商业银行支付系统推广的关键所在。
加强培训，提高支付清算业务水平。积极开展支付清算培训工作，准确把握支付清算制度规定，熟练掌握各项服务品牌的业务操作流程，切实提高柜台业务办理效率。加强对支付清算业务的安全管理，严格按照反洗钱的相关制度报告大额和可疑交易；提高结算人员的业务水平，熟练掌握各项支付结算业务规定，细化业务处理流程，加强清算内部控制，防范支付风险；培养全体员工的品行素质和责任感，提高风险防范意识，减少“道德风险”，这使支付清算业务健康向上发展成为可能。
对于现有客户资源的信息管理需要建立完备的个人客户档案和数据库，客户信息资料的收集尽量全面准确，对于客户具有价值的重要信息及时更新。
当前环境新型支付清算系统彻底改变了以往传统的分散化的操作业务流程，进一步简化了前台业务，并且强化了后台操作的集中化程度，支付清算系统很大程度上提升了业务操作效率，且降低了商业银行的处理成本。
采用综合预防的理念，从技术、管理、法律等方面去思考去构建一个网上支付结算安全性监控系统。
1. 技术风险的防范
技术风险主要表现为计算机软件、硬件可靠性不强而发生的业务操作系统风险。所以我们采取相应措施如网络防火墙技术、网络防毒、信息加密存储通信、身份验证、授权许可等。随着现代化支付清算系统在全国的推广、应用，相信这种风险会逐步降低。但只有技术措施并不能完全保证网上支付结算的安全。
2. 必须加强监管
建立支付结算的安全制度，并加强监督，如依据“多中心一体化”原则设计安全监控系统。核心运营中心只有经过许可的系统操作人员才可进入，管理人员与银行操作人员要依托强大的互联网技术通过远程、监控系统、异地访问等方式加强对支付清算系统的维护与监控工作。
对于企业和个人真实的信用记录采集有待提高，对于支付清算者的财产数量、企业个人收入水平、负债情况以及有无信用不良记录等信息进行备案，提高支付清算双方达成交易率。
3. 建立健全法律政策与法律保障
通过健全法律制度和完善法律体系，来确保合法的网上支付结算的进行，同时对于破坏合法网上支付结算的行为应该立法严惩。这方面主要是发挥设立法律的部门和执行法律的部门的作用[9]。银监会可针对商业银行的自购设置、运营管理、内部控制和支付清算服务质量考核制定相应的规章办法，审计署可出台支付清算业务审计的办法。
随着我国现代化建设速率的加快以及全球经济化的趋势，大量的资金流动给银行支付清算系统带来了巨大的挑战与危机。面对支付清算系统的大力推广与广泛使用，商业银行如何在这次变革中立于优势地位？这需要商业银行不断强化业务水平，完善前台与后前之间人员的配置合理化，简化以往繁琐的业务流程，增加新兴金融产品并以客户的满意度为原则。总之，商业银行要以支付清算系统变革为契机，牢牢把握机遇，规避其中的风险，为提升商业银行的服务能力与盈利能力做好准备，夯实基础。
