互联网金融对商业银行中间业务的影响

　　对中间业务收入的影响

　　首先，第三方支付牌照的发放，使得第三方支付的业务范围不断扩大了，向商业银行分一杯羹的机会更多了。第三方支付牌照的发放，说明第三方支付平台的地位得到了政府的认可，但自 2011 年 5 月中国人民银行颁发首批第三方支付牌照(《支付业务许可证》)到 2013 年 10 月，已有超过 250 家企业获得第三方支付牌照，业务涉及货币兑换、互联网支付、数字电视支付、预付卡发行与受理以及银行卡收单等多种类型。第三方支付以互联网和移动支付为主，打破了银行对线下支付的垄断，使得银行的垄断收益被持续的分流。提供移动互联的支付服务体系，其收益不仅仅包含相关的手续费收入和沉淀资金的利差收入，还将广泛地融合到更加庞大的潜在客户群体，并为构筑大数据的信息池提供很好的渠道控制。这些都将打破现有银行卡的手续费利益链条的分配模式，也将进一步动摇了银行与商户之间的传统关系，而且持续的创新将对银行的未来转型产生深远影响。

　　金融产品互联网化，通过将线下金融产品导入互联网渠道来实现销售盈利的目的。这些网络销售的金融理财平台正逐步从银行手中抢夺市场利润份额(包括公募基金、保险产品以及信托理财产品等)，而且线上销售的货币基金业务MMF将会削弱银行原本作为发行理财产品的主要渠道，这也将持续减少银行的中间业务收入来源。

　　第三方支付平台对商业银行的影响

　　在传统金融模式下，商业银行在指支付结算领域处于主导地位。商业银行的支付结算功能是其存、贷、汇三大基础功能之一。然而，随着第三方支付公司业务领域的不断扩张，其对商业银行的存、汇功能产生了较大的影响。

　　第三方支付对商业银行的不利影响：第三方支付平台发展至今已经不仅仅局限于其成立之初为网上购物提供结算和担保服务的功能。目前，第三方支付平台用户可以通过银行网银、手机充值、邮局汇款等多种渠道为其账户充值。这意味着，第三方支付平台的资金来源已经不局限于银行，其自身已经具有一定的吸储功能。由此可见，第三方支付公司将分流商业银行低成本活期存款。第三方支付公司将削弱了商业银行在支付结算领域的主导地位，客户仅需在第三方支付平台注册账户即可方便的在 PC 端和移动端实现转账汇款、票务订购、水电费交款、信用卡还款等支付服务。第三方支付平台以便捷的服务和优惠的价格赢得了客户的青睐。与商业银行的银行卡转账和网上银行支付相比，消费者更倾向于选择更为便捷和价格低廉的第三方支付平台。第三方支付平台削弱了银行卡的支付结算功能。

　　第三方支付对商业银行的有利影响：第三方支付公司将客户资金集中用于投资货币市场基金，为客户提供资金管理服务。为减少活期存款客户流失，商业银行借鉴第三方支付公司余额理财模式，各家银行纷纷推出类余额宝类产品。例如，兴业银行推出“掌柜钱包”、交通银行推出“工资宝”等产品。第三方支付公司的出现加快了商业银行的产品创新步伐。第三方支付公司以其便捷、高效、廉价的支付结算服务削弱了商业银行在支付结算领域的垄断地位。面对第三方支付公司的竞争商业银行开发出了第二代支付系统即“超级网银”。第二代支付系统可实现 7*24 小时实现到账，并且 5 万(含)以下的小额支付商业银行提供免费的支付结算服务。

　　在互联网金融下商业银行中间业务的启示

　　对互联网信息技术的启示:互联网金融正是利用了日益发展并逐步完善的互联网信息技术，致使其在中间业务方面方便快捷，流程简化，不仅避免了传统的商业银行中间业务繁冗的手续环节，还在一定程度上为客户节省了成本，降低了费用。商业银行也应该紧跟时代的步伐，充分利用互联网信息技术这一时代的产物，从满足客户需求的立场出发，转变以往的发展模式，发展电子商务平台，拓宽中间业务的范围，提高业务效率。

　　对支付业务的启示：互联网金融支付业务抢夺的商业银行中间业务的部分绝大多数是 C2C 的业务。这虽然是商业银行不注重的业务，或者说商业银行的主要客户群并未流失，但是这一部分客户群的数量庞大，也许商业银行应该利用长尾理论重新考虑这一市场的重要性。退一步讲，假设商业银行打算放弃这一市场，只抓住大客户，商业银行是否也需要借鉴一下互联网金融的成功之处呢?商业银行的大客户通常是政府或是信誉良好的企业，其违约的风险相对较小，何不效仿互联网金融，提高其业务的便捷性呢?这样既能减少商业银行自身的人财物方面的成本，又能给大客户提供方便。

　　对客户地位的启示:传统的商业银行处于垄断地位，推出的一直是推动型的产品和服务，而很少站在客户的角度来启示。而互联网金融所提供的各方面的服务都是从客户的需求和便利性出发，属于客户拉动型的服务，让客户有如鱼得水的感觉。这种客户导向性的服务让一直接受产品导向性服务的客户有耳目一新的感觉，同时互联网金融重视用户体验让客户感觉自己的地位瞬间得到提升。所以，商业银行应该站在客户的角度，更多地以客户为导向，以市场为导向，转变以往的服务方式。

　　商业银行的应对策略及建议

　　商业银行加强自身创新能力

　　首先，商业银行要建立新的价值理念，改变传统经营观念。商业银行的客户需求、业务结构、服务水平、盈利模式、核心功能等在网络技术的冲击下都发生了巨大的变化。商业银行面对互联网金融的竞争，要积极开展自身的创新能力，重视其发展状况，从战略规划、管理理念、经营策略到客户的个性化设计、服务定位等全方位进行改革，以全新的姿态为客户提供更加优质的服务。传统商业银行的服务对象多为资金雄厚的大客户，根据所拥有的专业技能、到位的服务为其提供专业化的金融理财。而现在银行则应转变其理念，将这种专业化的优质金融服务大众化，推向中小企业和个人业务，重视这些客户的体验度。随着年轻人逐渐成为社会的主要发展力量，银行应针对年轻群体提供更多个性化的服务，化简以前复杂冗长的业务流程和办理手续，以便捷方便的金融服务吸引客户群体，增强客户信息交易，提高客户体验度，建立新的价值理念。互联网金融的快速发展，在一定程度上冲击了商业银行的传统业务，如活期存款的吸收、理财产品的出售以及代销的基金、保险等业务。互联网金融的出现打破了商业银行长久以来形成的以自我为中心的服务意识。商业银行意识到不改变就难以在市场上立足，建立以客户为中心的服务理念，认真看待互联网金融的发展并提出相应改革对策。如对活期存款余额推出自动申购理财业务，对理财产品降低购买门槛、提高收益率、随时申购赎回和线上支付等，对基金和保险等产品的代销通过互联网线上平台进行，不断提高以客户为中心的服务意识，提高客户体验度。

　　重视大数据，提高自身数据获取能力

　　相较于刚刚发展的互联网金融企业，商业银行拥有其独特的优势，如金融知识全面、人员数量庞大、物理网点多、监管严格，以及客户对其的高度信任，这些优势对于互联网金融企业来说，短期之内无法企及。利用这些优势，商业银行可以在互联网建立自己的电商平台，更加贴近客户需求、增强与客户之间的粘稠度、全面了解客户的信用情况，与互联网金融企业相竞争。例如，建设银行在 2012 年上线的电子商务平台“善融商务”，就是一种以专业化的金融服务为依托的电子商务金融服务平台。通过该平台，客户能够进行商品购买、支付结算、小额贷款、质押贷款等业务，在此平台上，资金流、信息流和物流融为一体，方便客户的全方面操作。随着互联网金融的快速发展，商业银行也意识到大数据的重要性，各个商业银行纷纷进行了业务创新，为实行大数据经营战略做准备。通过互联网平台及相关的信息技术，商业银行能够不断挖掘和积累客户数据，从而获得多种好处。但是通过互联网平台进行的电子商务交易需要不断的维护，商业银行的技术不够成熟，短期内难以成功。如果各个商业银行联合建立一种电子商务交易平台，将相关的电子商务业务都聚集到这一个平台上进行，利用各自的客户资源和系统优势，将能够实现交易的快速积累。

　　创新业务，简化流程

　　传统银行在对中小企业发放贷款时需要较长时间的审核，成本较高，而依靠互联网强大的网络技术和数据支持，中小企业的贷款等问题得到了有效的解决。互联网金融对商业银行的冲击使得银行开始重视其业务范畴，更多关注中小企业的金融需求。除此之外，银行也应进行业务创新，利用互联网提高其金融业务办理效率，挖掘潜在客户，满足现有客户的需求，提高组织效率，简化业务办理流程，加快审批速度，打破传统业务理念的束缚，加强金融业务设计的创新，不断改善自身发展以便适应新环境、新变化，为客户提供个性化消费体验，为客户提供更加全方位的金融服务。银行在应对互联网金融的冲击时，应从以下几点着手：第一，提高对互联网线上业务的投入、加强对网络信息技术的应用、大力发展网上银行，扩大线上业务范围，提供客户的个性化需求，稳定客户群体。例如：开展理财产品网上申购赎回，活期存款自动申购货币基金，针对学生用户可推出网上校园卡充值等业务;第二，银行应正确认识互联网，开展自身电子商务平台，或者加强与第三方电商平台及支付企业的合作，扩大支付结算业务覆盖领域，通过收取交易手续费用来提高收入。例如：建行建立的善融商务电子平台，交通银行的交博汇等。利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定，包括利率决定，利率传导结构和利率管理的市场化。随着互联网的快速发展和普及，人们对互联网金融的接受程度越来越高，理财观念的不但转变，银行受到的威胁也是越来越大。因此，银行只有提高利率水平，以更高的收益率来吸引客户，才能更好地同互联网金融进行竞争。

　　重视互联网金融的发展，加强与互联网金融企业的合作

　　互联网金融线上产品的推广，颠覆了人们对传统金融行业的价值观、商业模式和产品的认识，强烈冲击了现有的银行体系。商业银行应该将互联网技术与原有的金融业务相结合，拓展服务渠道，提升客户体验度，提高业务水平，从而应对互联网金融带来的挑战。随着互联网金融的迅猛发展，第三方支付平台作为其中的代表，发展势头也不容小视。而且第三方支付平台的广泛应用，已经对银行的支付结算地位构成了一定的威胁。第三方支付是互联网企业主导的一种金融业务，其平台起到了中介和临时存储的作用。尽管第三方平台业务威胁了银行的结算支付业务，但是仍无法完全代替银行。通过互联网进行的支付和结算只是对传统金融业务的一种延伸和补充。针对这一点，银行应与互联网企业广泛合作。利用第三方支付机构掌握的大量客户信息，银行对客户进行数据分析等。而通过与银行的合作，互联网金融企业又能对其服务进行推广以及提高在客户心中的可靠程度。通过这种合作关系，双方利用彼此的优势可以满足客户消费方式转变带来的新的需求，这样建立的更加广泛和稳定的第三方支付平台能够吸引更多的客户，为其提供更高更优质的服务。

　　对商业银行发展的建议

　　首先，转变经营理念和经营方式，经营理念方面，商业银行要吸收、借鉴、学习互联网“以客户为中心”的经营理念，在实践中认真践行以客户为中心、以市场为导向，提高服务水平和服务意识，进而提高客户对商业银行服务和产品的满意度。经营方式方面，商业银行要将其核心业务与互联网技术深度整合，改变传统服务手段、拓宽服务渠道。其次，优化商业银行的业务流程、调整其组织架构，以适应互联网时代客户对商业银行金融产品和金融服务的多样化需求。商业银行应从战略上重视小微型客户，设立专门的产品研发和市场营销部门为中小微型客户服务。商业银行利用其在资产管理领域的专业化优势，通过互联网技术改造将其包装成为类余额宝类产品以减少商业银行活期存款流失。最后，构建新的价值体系，互联网金融让资金供求双方实现了直接对接、让支付结算游离于商业银行体系之外，极大的削弱了商业银行的资金中介和支付结算功能。正是基于这一背景下，我国商业银行必须进行流程再造，重构新的价值网络，重塑与目标客户及关联机构的关系，培育新的产业链和生态系统，具体方式包括：成立新的组织实体、与其他企业开展战略合作等。

　　结论

　　通过互联网对商业银行中间业务影响研究，本文认为现在的随着利率市场化的推进和金融脱媒的深化，银行传统的盈利模式已经难以维持，中间业务作为银行新的利润增长点受到重视。中间业务的创新发展应与传统业务发展相结合，以传统业务的盈利为基础，加大中间业务发展投入，逐步推动中间业务平稳较快发展，进而改变银行盈利模式。互联网金融是未来金融业发展的必然趋势，商业银行在加强对互联网金融的重视之余也要积极创新自己的互联网业务，两者相互合作，达到一种共赢的局面。针对互联网金融本身存在的风险，还应不断完善相应的监管和风控措施互联网金融自身也应加强自律、不断创新等，以便在未来健康持续发展。