1前言

　　我们国家是一个农业大国，农业人口比重超过半数。二十一世纪随着我们国家全面建成小康社会的步伐逐步加快，农村发展问题摆在了国家发展战略的重要位置上!自从我们国家在1994年接入国际互联网后，互联网这一产业在中国得到了迅速的发展，涌现出例如阿里巴巴，京东，腾讯等知名的互联网企业。进入二十一世纪，随着互联网的深入发展，互联网金融这一全新的领域逐步融入到了我们的生活中。互联网金融的迅速发展大大的推动了金融领域的变革，使得其变得更加的高效便捷!同时随着互联网金融的迅速发展，使得传统金融领域不得不为日益激烈的竞争环境中寻找出路。

　　近几年，互联网金融在城市得到了迅速的发展，互联网金融产品相对于传统的金融产品来说具有覆盖范围广，时效性高的特点。然而互联网金融在城镇迅速发展的同时，乡村却几乎处于停滞不前的状态。互联网金融推动了城市的发展，我相信乡村发展同样也能够搭上这一高速行驶的列车。

　　长期以来，我国农村地区资金短缺，融资模式单一，金融服务机构缺乏等问题严重限制了农村经济的发展。最近几年中央出台了众多政策措施着力从金融改革角度促进农村的全面发展。然而突破农村金融发展并不是一朝一夕的事情。农村正规的金融机构在商业化的背景下有从农村撤离的趋势;农村民间融资的规范化程度低，风险偏高。因此，农村的金融服务体系无论是在数量上还是在质量上都无法与农村市场相匹配。

　　尽管存在许多问题，但是随着农村互联网金融新业态的形成以及以大数据为基础的互联网征信体系的日趋完善，互联网金融渗透到广大农村地区是农村金融发展的必然趋势!互联网金融的发展用一日千里已不足以说明其发展之迅猛。政府的认可，广阔的前景，让互联网金融的触角延伸到各个领域，农村的广阔天地也已经成为众多商家准备开发的蛋糕。据《2015中国农村互联网金融报告》指出：互联网金融的门槛偏低、效率较高，如果能够深入农业产业链的各个环节，将有效缓解农村的金融需求，提高资源配置效率。在农村传统金融的基础上发展互联网金融，实现二者的快速、有效结合，会极大的推动农业、农村发展，带来农民增收。

　　2互联网金融在中国发展

　　2.1互联网金融的概念

　　互联网金融(ITFIN)是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融ITFIN不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接受)，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。

　　2.2互联网金融在中国农村发展的阻力因何而来?

　　2.2.1社会因素

　　我们国家的互联网金融的发展相对于西方发达国家来说起步要晚，为发展而提供的相应的政策措施还不完善，中国互联网金融的发展不是一蹴而就的，而是循序渐进的。对于我们国家的空间格局来说，沿海地区是我们国家对外开放的前沿阵地。因此我们国家的互联网金融产业首先在沿海经济发达地区得到了迅速的发展，尤其是城市中的发展最为迅速。但是由于地区发展不平衡导致的广大农村地区对互联网金融还很陌生，并没有认识到互联网金融对于促进其经济社会发展的作用。

　　2.2.2经济因素

　　在我们国家农业是经济发展的基础，但是我国农业发展依然薄弱，尤其在金融领域中表现的十分突出。我国农业 中小企业目前的融资渠道主要为银行贷款，但受各方面因素制约，中小企业所获得的贷款规模较小、成本偏高。农业生产受自然环境的影响，存在弱质性，造成农业中小企业融资存在较大风险。银行等金融机构按照经营覆盖风险 原则选择贷款接收方，对农业中小企业存在一定的放贷限制。

　　2.2.3政治因素

　　在我国最近几年互联网金融在城市确实得到了长足的发展，这离不开国家政策的支持，在城市互联网金融的发展中国家出台的政策措施起到了举足轻重的作用。近年来，“中央一号”文件多次聚焦“三农”问题，并主要已金融领域为中心为农村发展助力。然而，突破农村金融障碍并非一朝一夕之事。制约农村金融的诸多体制性问题与市场障碍仍无法在短期内突破。

　　2.2.4文化因素

　　农村金融发展的信息空间相对于城市来说较为闭塞，计算机网络的普及程度远低于城市，广大农村阶层对于互联网仍然比较陌生，再加上文化程度普遍不高，对于接受新事物的能力也存在不足。而且农村信用体系建设滞后与农村经济形态的原子化有关，家庭联产成本责任制条件下的农户生产仍具有典型的小农特征，与市场体系的联系程度低。这些也为互联网金融在农村的发展造成了障碍。

　　用户消费习惯需要培养。年龄较大的农民大多数不会或不习惯使用互联网，培养用户消费习惯需要较长的时间，而且在农村市场，很多用户缺乏相应的金融知识。因此，培养用户消费习惯、满足大多数农户的贷款及投资需求也是互联网金融介入农村地区面临的诸多难题之一。

　　2.3我国农村互联网金融发展存在的问题

　　2.3.1基础设施落后

　　互联网金融的发展在中国起步较晚，虽然近几年互联网金融在城市的到迅速发展，但是我们应该清楚的认识到由于地区发展不平衡我们国家农村地区仍然在这一领域处于十分落后的境遇。首先最根本的就是基础设施的落后。在农村地区网络覆盖范围仍然很小，许多地区仍然没有被网络所覆盖。许多农村地区互联网基础设施还不够普及，这使得互联网金融的前期投入巨大;另外，由于互联网并不普及，农村的很多重要数据，例如种植户的种植数据、养殖户每天买进饲料的数据、农产品交易数据等，都需要通过纸质记录保存。对于发展互联网金融来说这是最基本的条件，如果这一基本条件无法满足，那么发展互联网金融就无从谈起!

　　2.3.2民众认知度低

　　对于广大民众，尤其是农村地区来说，“互联网金融”是一个十分陌生的名词。年龄较大的农民大多数不会或不习惯使用互联网，培养用户消费习惯需要较长的时间，而且在农村市场，很多用户缺乏相应的金融知识。因此，培养用户消费习惯、满足大多数农户的贷款及投资需求也是互联网金融介入农村地区面临的诸多难题之一。这就需要我们加大在这一方面的投入，加强宣传力度，提高民众的认知能力和接受能力。使其能够充分认识到互联网金融在他们生产生活中的重要性，以便更好的推动互联网金融在农村的发展!

　　2.3.3无法充分利用

　　不可否认的是，互联网金融确实有些农村地区得到了一些发展，但是存在着许多的问题。其中最重要的问题就是无法有效充分的互联网金融和生产生活紧密结合，使其效用大大的降低了。目前农村所需贷款主要为生产性贷款：传统农民对于借贷用于个人消费的观念比较保守，而农机、交通工具、肥料、幼崽等生产性贷款一直存在需求，这些一般通过赊销得到解决。然而，又由于生产单位与生活单位合一，生产用途与消费用途难以分割。贷款用途较为单一，互联网金融的用处远不止于此。同样在日常生活中，互联网金融也能够为我们提供很大的帮助 。因此我们要加快农村产业和互联网金融的相互融合，提高他们之间的相互作用。互联网金融模式为缓解农村金融的固有缺陷提供了技术和市场上的新途径与方式。 促进农村传统金融与互联网金融的融合协同，对于推动农村普惠金融发展具有重要意义。

　　2.4互联网金融在我国农村的发展趋势

　　2.4.1农村互联网金融朝着普惠的方向发展

　　互联网金融与传统的金融领域相比，互联网金融具有很强的后发优势。互联网金融有着传统金融领域无可比拟的优势地位。例如，传统金融领域在农村借贷方面的门坎相对于互联网金融来说要高的多，存在手续繁杂、受理时间长等缺点。传统金融领域受到了地区发展不平衡的限制，在一些落后地区往往开展的业务量较少。因此，有些金融机构往往采取的是撤退的方式造成了该地区无法有效获取金融服务。而互联网金融则不同，互联网金融采取了先进的移动互联技术，所以其服务的覆盖范围要比传统金融领域广阔的多。互联网金融服务的质量是有标准的，使得筹集资金的效率更高。互联网金融的服务质量要比传统的金融领域要高的多，具有手续简单、时效快等优点。网上支付、移动支付等新的支付模式改善用户对实体网点依赖和服务体验差等问题。

　　农村互联网金融还处于起步阶段，但呈现快速发展的趋势。近几年，央行会同有关方面启动了农村移动支付的试点工作，推动各金融机构和支付机构积极探索业务模式，为更多贫困地区农民提供高效、低成本的支付服务，展现了移动支付在农村地区扶贫、便民和包容性增长方面的空间和前景”估计未来5年，随着信息基础设施在农村地区的逐步健全，广大农村居民对互联网技术的认知逐步提高，将进一步提升农村金融普惠程度，释放农村市场的巨大需求潜力。互联网金融具有多样性，形成了一个庞大的生态系统。未来农村互联网金融的发展趋势将会是，首先，信贷为主，投资理财为辅。充分利用互联网的优势，丰富农村互联网金融产品，整合农村闲散资金和小资金量，以农村资金助力农村经济发展，释放农村金融需求，促进农村经济发展。互联网金融可以为农业的中小企业提供公平公正的融资平台，为农村中小企业提供低门槛、便捷的金融服务。互联网金融大大降低了农业中小企业的融资成本，提高了融资效率。

　　2.4.2 农村互联网金融朝着制度化的方向发展

　　加快农村互联网金融发展，需要有相应的制度保障。除了加大相关的政策支持外，更需要加快“互联网+”时代的金融体制改革。互联网金融在中国的发展较晚，网贷从2007年诞生到目前为止也不过十个年头，然而直到2013年余额宝出世前，网贷行业的发展一直止步不前。其归根结底的原因在于国家仍然没有出台完善的政策文件来规范互联网金融市场。近些年来新闻上经常出现一些互联网金融企业违背国家的法律法规，从事非法集资的犯罪活动。给民众带来了巨大的财产损失，甚至有些人因此而倾家荡产妻离子散!虽然互联网金融大大便利了人们的生活，但是仍然受到了许多认得质疑。在农村互联网金融的发展相比于城市来说发展较晚，互联网金融在农村的发展也出现了越来越多的问题。政府需要出台有关引导互联网金融健康、规范发展的法律规范，使得政策体系适应日新月异的互联网金融。政府要做好做好互联网金融发展路径的引导者，加强对农村互联网金融市场的监管，保障农业中小企业的合法权益。同时应尽快制定符合农业中小企业的信用评级规范，统一信贷标准，保障借贷市场的公平公正。以互联网金融来推动农村的金融改革，不仅仅是在农村金融前面加上互联网的要素，更是对农业经营模式的重构：“互联网金融不仅加快农村信息化进程，而且加速农村经济互联网化进程。引导互联网金融、移动金融在农村规范发展。开展农村金融综合改革试验，探索创新农村金融组织和服务。发展农村金融租赁业务。为此，应加快形成农村互联网金融的制度保障，加快放开农村金融市场，加快互联网金融相关立法，完善农村互联网的监管机制。

　　2.4.3农村互联网金融朝着变革的方向发展

　　目前我国互联网金融得到迅速的发展，但是随着发展的深入遭遇的瓶颈也越来越多，阻力是来自多方面的。在我国经济进入新常态、转型与改革进入攻坚期的特定背景下,农村互联网金融同样也离不开这一范畴。农村改革与互联网金融的融合也具有十分现实的意义。总的来看，2020年是我国经济转型升级的历史节点，也是深化金融体制改革、加快金融结构调整的关键时期。在这个特定的时期，需要客观估计农村互联网金融的特定需求。年后的监管高压之下，互联网金融行业正处于紧锣密鼓的整顿阶段。中国互联网金融研究院北京分院院长、新华金控集团董事长段建民对记者表示，预计互联网金融行业将在今年9月份完成洗牌，明年两会期间，行业将会有的确定的新的安排和方向面世。最终可能在国务院、网安委和国安委指导下，联合几个核心部门会组建一个新的部门，通过牌照、登记的方式，将互联网金融往符合政策方向上进行引导，比如当前的消费金融、普惠金融。事实上，去年下半年央行、工信部等部委就联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，根据该《意见》，当初的监管原则是根据不同的业务内容分类管理，即“谁的孩子谁抱走”。段建民对记者表示，行业新兴之始，监管层发出的《意见》稿目的是“试水”，结果证明这一方向并不可行，“最初的想法是谁的孩子谁抱走，但事实上所有的孩子都扔在大街上。”尽管如此，行业的氛围却是越来越紧张。从年前开始，行业中就人人自危，年后监管越来越严，以至于当前甚至禁止了带有“金融”、“投资”、“财富管理”等字样的互联网公司的注册。随着一些大平台的倒闭，互联网金融行业的整顿也拉开了大幕。农村互联网金融发展方兴未艾。估计未来几年，农村互联网金融将迎来巨大的历史机遇，发展潜力巨大。一方面，农村互联网金融适应了农村非标准化的金融需求。另一方面，农村互联网金融可以低成本地推广。总的看法是，农村互联网金融正处在大发展的“风口”。大数据、云计算、物联网、移动互联网等对信息的整合，打破了传统金融模式时间、空间、成本约束，对创新金融模式和服务、完善金融市场、推动金融结构性改革具有积极意义。发展农村互联网金融，不仅仅是在农村金融前面加上“互联网”的要素，更是对原有农村金融模式的重构。

　　3 互联网金融对河南信阳地区农村经济社会发展的影响

　　互联网金融这一全新领域对于推动地区经济发展有着不可估量的作用，以河南信阳地区农村为例来说明互联网金融是如何推动农村经济社会发展的。我们知道河南信阳位于河南省南部地区，也是著名的革命老区河南省经济社会发展相对于河南其他地区来说处于中下水平。但是在互联网金融的实践上作为革命老区的信阳并不甘落后。“互联网+”让老区信阳越来越“潮”了。近些年，河南信阳大力运用互联网思维，引进互联网的发展模式，为河南信阳地区经济发展找到了新的方向。在农村借贷领域，互联网金融的优势就显现出来了。在传统金融领域供需矛盾突出，农户贷款不到贷款总量三成缺少抵押物，农民缺钱不好贷;成本高风险大，银行有钱不敢贷。通过对信阳平桥区财政局全区农村金融相关数据的调查我们发现农民贷款整体上比较难，主要原因是缺乏有效抵押物。农民贷款采取多户联保的方式，额度一般不会超过5万元。互联网金融的出现在很大程度上改变了这一切，互联网金融大大降低了借贷的准入门槛，在确保互惠的基础上尽可能的减少贷款的程序，在很大程度上满足了农民朋友借贷的需要。

　　3.1互联网金融对河南信阳地区农村的影响主要在哪些方面

　　互联网金融对河南信阳地区农村的影响是多方面的。首先，互联网金融改变了传统金融服务三农的模式，从过去的一个金融机构对数百个农民，到如今互联网众筹模式下数百投资人对一个农民;从过去金融机构贷款需要担保，到如今互联网众筹只需提供农民征信及社会和安全生产信息。“互联网金融是解决农民融资难、打通农村金融服务‘最后一公里’的可行办法和新的路径。信阳地区农村经济社会发展长期滞后，因此解决农村地区融资难的问题就显得十分的重要。其次，互联网金融正在扭转金融资源从农村流失的局面。一大批互联网金融企业在城市募集闲余资金，以农村、农业作为主要对象发放贷款。这些互联网金融企业形成了与传统金融相反的金融资源流动方向，推动资金从城市流向农村，农民的支付结算、资金获得都比过去方便很多。信阳地区农村的一些专业养殖户、种植大户尤其受到互联网金融企业的青睐。许多农民朋友最终走上了致富的道路。互联网金融正在为农村发展作出重要贡献。农村互联网金融大大推动了信阳地区农村生产水平的提高，利用互联网金融的低息贷款大大降低了用于农业生产的原料工具的生产成本，减轻了农民的负担。现在，随着金融的发展，互联网金融企业正在逐步地深耕咱们农村市场，咱们筹集创业资金，就有了新法子。比如说在信阳淮滨芦集乡，大家就尝到了互联网金融的甜头。根据互联网金融企业的介绍，去年，芦集乡通过这种新的贷款方式筹集到资金的，就有3千多个店主，授信金额加起来超过了18亿，这对咱们创业者来说，真是及时雨。

　　走遍中国广大的农村地区，你很少能够见到有传统银行的支点或者ATM取款机的存在。有的地区农民存钱、取钱、汇款要跑数十里路到县城，过年回家取点钱就更麻烦了，回来路上担心丢失，回到家里同样觉得不安全。而农村贷款、理财就更不方便了，这极大地阻碍了农村经济的发展，正因为此，传统金融在农村市场一直都没有发展起来。 不过互联网这股东风的兴起，却焕发了农村金融的勃勃生机，各类互联网金融平台纷纷涌向这块还没有完全被蚕食的巨大蛋糕。一些互联网金融企业也开始大力开拓农村市场，信阳农村地区同样也受到了一些影响。“以阿里、京东为代表的电商平台”、“以村村乐为代表的三农服务商”、“以宜信、翼龙贷、开鑫贷等为代表的P2P平台”都正在加速在信阳农村的布局，大家在这个领域理激战最酣。例如，信阳地区就出现了许多淘宝村。

　　3.2互联网金融对河南信阳地区农村发展的作用

　　3.2.1增加信阳农村地区金融有效供给

　　金融服务业是信阳市地区经济发展的短板之一，其中农村地区金融短板效应更为突出。加快互联网金融的发展是增加信阳地区农村金融有效供给，推动金融资源更多向农村倾斜，对于加快建设现代农业、促进城乡一体化发展、如期全面建成小康社会具有重要的作用。农村地区是传统金融领域十分薄弱的地带，而互联网金融可以通过移动互联终端很便捷为广大农村地区提供优质的金融服务。互联网金融促进信阳地区普惠金融发展，提升农村小微企业融资覆盖率，降低投资理财门槛等方面做出了巨大贡献。

　　3.2.2推动了信阳农村地区的实体经济的发展

　　互联网金融突出加强了对小微企业、‘三农’等实体经济薄弱环节的支持，而互联网技术增强了服务能力，真正帮助小微企业和涉农商户提高了融资可获得性和降低融资成本。互联网金融离不开实体经济的依托，同样实体经济也需要互联网金融的支持。互联网金融利用其在金融领域的便捷低门槛的优势大力支持农业生产，许多农民利用互联网金融提供的优质低息贷款购买化肥农药以及其他生产用具。信阳地区的许多农业养殖大户通过互联网金融服务解决了资金困难的问题，一些乡镇企业，例如著名的华英集团也通过互联网金融解决了资金的流转问题。信阳地区的传统实体企业凭借经验性优势，监管性优势、制度性优势和专业优势，嫁接在互联网金融的平台上而获得持续发展。传统的实体经济通过利用互联网金融模式得到了可持续的发展。加快了信阳地区农村的产业转型升级，由原来零散化转变为现如今的规模化科学化。传统的金融行业由于诸多限制无法为广大农村地区提供完善的金融服务，而互联网金融利用其独特的优势解决了这一问题。