3.2.3加快信阳农村地区产业规范高效发展
现如今，对于农业发展来说，规模化、科学化、规范化的模式是必须具备的。河南信阳地区农村金融借助互联网金融在助力现代农业发展方面发挥很大作用。互联网金融应该在促进信阳地区农村特别是农业产业新业态、新的流通服务方式上有突出作用。通过互联网技术手段，搭建服务平台来促进农业转型升级。目前发展比较快的有农产品电子商务。阿里这个平台，2009年的时候只销售一些特色农产品，比方说木炭、烤白薯。现在这个平台上销售农产品就多了，可以说是粮、棉、油、糖、瓜果、蔬菜都有了。其中最为有名的当属“信阳毛尖”。
土地制度要深化改革，农村产业制度要深化改革。农业土地制度改革的一个大的问题，就是怎么样引导土地承包经营权有序流转，发展农业规模适度经营。在这个问题上，农村互联网金融为信阳农村农业流转、规模经济的发展提供金融服务。这几年，随着规模经济的发展，信阳农村地区的传统农户在往专业大户、家庭工厂转变发展。规模经营现在已经占到承包地的三分之一。还有我们的合作组织、专业合作社、股份合作社、农业企业和为农业生产销售提供各种服务的服务组织，比如说种子公司、肥料公司、农机公司。这些都离不开互联网金融的支持。
3.2.4加快了信阳农村地区新农村建设的步伐
现如今，随着信息技术革命的突飞猛进，互联网成为人人可及的便利条件，通过搭载互联网技术得以为农村提供金融普惠的机会。互联网犹如金融改革当中的沟渠，将资金源源不断地输送到农村，赋予广大农民借助优质金融服务而走上致富道路的便利条件。近些年来，在农业现代化过程中催生了大量的资金需求，以互联网金融为导流，浇灌三农发展，是实现信阳地区农业现代化和新农村建设的关键举措，也是金融改革创新的重要内容。最近，信阳地区农产品品牌促进会与国内多家上市公司签订互联网+新农村涉农项目战略合作框架协议。希望借助资本的力量推动信阳农村地区农业发展、农民致富及新农村建设。这次与信阳地区农产品品牌促进会签约的有华大股份、浙江泰康集团、中植集团等，这些企业在互联网+新农村建设、新能源智慧物流、智慧化涉农便民服务、智慧涉农医疗、涉农企业金融配套服务等领域有着较强的实力。互联网金融+新农村建设项目实施后，将在市区人员密集和繁华区域选取点位，先期投放便民自助终端服务设备，提供包括购物、查询、缴费、充值、转账、订票、订餐、预约、挂号等功能在内的涉农便民服务。
3.2.5互联网金融助力信阳农村地区脱贫攻坚战
我国现阶段城乡发展不均衡，农村地区的发展速度远远落后于城市地区。大量的贫困人口都集中在偏远的山区农村。信阳地区地处偏远的大别山南麓，由于交通不便许多农村地区无法得到很好的发展。一些特色产业优势无法得到很好的发挥。农村互联网金融通过成立扶贫基金，联合扶贫办，面向信阳地区的贫困县，为建档立卡从事种养业的贫困家庭提供无抵押、无担保、低息小额贷款。扶贫基金发放的贷款利率较市场利率有竞争力，并帮助贷款农户提供农产品销售渠道解决方案。
4互联网金融在农村发展给我们的启示
4.1科学定位，扁平化管理，实现经营理念的中心由以产品转向客户
农村互联网金融能够迅猛发展，很大程度上得益于大数据和云计算对客户的精准营销，如余额宝规模竟达数千亿元，这与其科学的客户定位有着必然的联系。对此，农村金融机构首先应主动展开市场调研，在充分论证和科学规划的基础上，划分不同类型的客户群体，如农民、农村个体工商户、农村小微企业、农村龙头企业、农民专业合作社等，选择适合自身的客户群体类型，重新进行机构定位，全力打造自身客户群体服务体系，取得长足发展。要合理设置管理级次，实行扁平化管理，根据服务客户群体特点，根据自身业务流程特点，设置符合客户需求的管理层级，必须减少不必要的管理层级，宁简勿繁，平面化作业，以减少业务审批环节，提高服务效率和协同效率，赢得客户信赖和支持。要彻底改变长期以来以产品为中心的经营服务理念和策略，要紧紧围绕服务客户群体的各种金融服务需求和他们对农村金融机构提出的具体要求，及时高效地满足客户需求，以提高客户的忠诚度，真正和客户形成鱼水关系，共同发展。
4.2推陈出新，便捷化结算，实现物理终端支付向电子终端支付转变
互联网金融对于推动农村发展具有十分重大的意义。由于，农村金融市场因其特有的客户群体和组织结构，面临着比城市金融市场更大的挑战。其中，具体表现为主体多元、分散，各地发展不平衡;产品期限短、频率高、数额小;金融服务成本较高;信息不对称现象严重;缺乏有效担保及传统抵押品;正规金融机构覆盖面小、渗透率低等。因此，传统金融行业在农村地区存在诸多问题。通过对农村金融的特点和发展趋势的研究，开创区别于城市的差异化模式，利用两大现代科技重点发展农村普惠金融。一是利用移动互联网技术，以降低农村消费者接触门槛，降低服务、交易、运营成本，建立少物理或无物理网点模式，适应新农村经济发展需要。二是利用大数据征信技术，以增强风险管控手段和效果，提升用户体验。
4.3信贷创新，流程化操作，实现贷款多层审批向“阳光快贷”转变
互联网金融为经济社会发展做出了重要贡献，但是也存在一些问题。 像传统金融行业，银行或是证券，政府部门的监管是很明确的，很多信息也都是公开的，他能够精确的知道整个行业处在什么状态。但是互联网金融出现了以后，所有的信息和数据都是不确定的，谁来监管到现在也没有明确的说明， 具体的管理办法也没有出台。 也正是因为这样，让不法公司钻了空子，如果这个体质不尽早建立，后果不堪设想。促进互联网金融行业的健康发展，除了互联网金融企业本身的原动力和自律性之外还需要社会的监督和支持，企业和企业家们要自律， 应该对自己的操作模式进行规范。互联网金融企业要提升风险管控能力。要从严落实风险防控责任，持续夯实风险管理技术、制度、文化三大基石，强调源头严防、过程严管、后果严惩。要加强全业务、全流程、全口径风险管理，全面防范表内外、流动性以及周期性行业贷款等风险。作为客户的农民要提高诚信意识。传统的金融领域，手续繁杂、附加条件多、门槛高等许多弊端。因此贷款十分困难，而互联网金融化繁为简，去除了许多不必要的手续，是需要有困难的农户及时得到了贷款。
5案例分析:以信阳市淮滨县农村地区发展互联网金融为例
5.1淮滨县农业发展概况
信阳市淮滨县地处信阳市东部地区，位于河南省和安徽省交界处。信阳市一个多山地形的城市，但是淮滨县是少有的几个全区均为平原地形的县级行政单位，所以淮滨县是信阳地区的重要的弱筋小麦粮食产区。淮滨资源众多，物产丰富。淮滨地势平坦、土壤肥沃、四季分明、物产丰富，素有“鱼米之乡”之美称。是全国商品粮基地县、商品油基地县、弱筋小麦基地县、国家粮食安全核心县。出产的农副产品、家畜家禽、水产养殖品，风格独特，品质优良。闻名全国的“淮砂”也主产淮滨，贮量达6亿立方米。以速生丰产杨树为主的活力木储积量达到200万亩，是全国平原绿化达标县和杨木基地县。淮滨县作为一个农业大县，农村互联网金融对于推动淮滨县农业发展具有十分重要的作用!全县全年粮食总产量58.4万吨，比上年增长1.6%。其中，夏粮26.9万吨，增长2.4%;秋粮31.5万吨，增长0.9%;油料产量6.5万吨，比上年增长20.8%;水产品产量1.2万吨，比上年增长10%;全年棉花产量238吨，比上年下降13.5%;烟叶产量400吨，比上年下降2.2%。2014年末，金融机构各项存款余额125亿元，比年初增加17.92亿元，增长16.7%。 城乡居民储蓄存款余额92.41亿元，比年初增加12.23亿元，增长15.3%。各项贷款余额52.91亿元，比年初增加8.21亿元，增长18.4%。淮滨县农业发展势头强劲，相应的金融发展也十分的迅速。
5.2淮滨县农村互联网金融发展面临的问题
互联网金融产业的发展，为信阳地区农村金融问题解决提供了可行方案，给农村新一轮的改革指明了方向，很多互联网金融公司开始向三农延伸。但是根据由于农村金融市场基础薄弱、网络基础设施建设不足、信用体系基础缺乏、坏账率高发等风险因素，严重阻碍了淮滨县农村互联网金融的发展。
首先，淮滨地区农村金融市场基础薄弱。农村金融市场潜力巨大，但面临的问题是产品如何对接文化素养不高、财富管理意思较低的农村居民。加上老龄化加剧，外出务工人员增加，促使农村空心化程度持续加剧，这些都在一定程度上制约了农村经济的健康发展。
其次，网络基础设施建设不足。现阶段淮滨各村镇网络基础设施薄弱，农村宽带和电脑的普及率均不足30%，绝大多数的农村军民缺乏互联网只是和利用互联网的意识，使得市场推广困难重重。
第三，缺乏信用体系基础。淮滨地区农村金融基础发展非常不全面，主要以传统的银行存款、取款为主，保险、基金等财富管理鼓舞较少，没有一个完善的信用体系。互联网金融面对缺乏信用体系基础的农村市场，虽然可以快速刺激市场需求，但是缺少信用体系作支撑，快速发展等于快速死亡。
第四，坏账率高发风险。虽然互联网金融公司借助互联网技术优势和大数据风控，收集各类数据，对“三农”客户、小微企业、个人等发放信用额度，但是坏账率依然高企，成为互联网金融在淮滨地区农村发展的障碍。
5.3如何更好的利用互联网金融为淮滨农村发展助力?
首先，作为发展互联网金融最基础的就是发展基础设施，淮滨农村的网络设施发展十分薄弱，许多地区的移动通信基站建设不足，很多地区宽带网络仍然没有架设。为了解决这一问题，淮滨县政府联合电信联通等公司推动城乡信息化建设。“商务广场”是淮滨县实施的城乡信息化建设重要组成部分。2015年，淮滨县成立了城乡信息化建设工作领导小组，由县主要领导任组长，制定了“互联网+”行动计划，以ppp模式引进河南佰德集团投资建设“城乡信息化一体化产业园”，在19个乡镇办事处建立商务广场港，在村、社区建设了318个商务广场站，采取“线下(实体店)体验，线上(厂家系统网站)购买”新型运营模式，以“网店+实店”双重优势，实现了县、乡、村三级信息化产业服务体系全覆盖，村民在村里就能买全球卖全球。“为解决村民上网难题，公司对各村商务广场站的工作人员都进行专业培训，而且要求必须是本村人，增加了群众的信任，提升了服务水平。”佰德集团淮滨公司副经理卢才兵说，“公司各种产品上线仅五个月，销售量就达122.33万元。特别是农资成为销售当家产品。”乡村服务港站建设给农民带来了方便和实惠，同时也带动了该县农村粉条、馓子、杂粮等特色农产品的热销，解决了农村群众买难、卖难问题，实现了“网货下乡”和“农产品进城”的双向流通。
其次，淮滨县大力推动电子商务领域的发展。在“互联网+”计划推动下，淮滨县县富贵食品、金豫南粉业、仁果果五谷杂粮、白酒等食品行业，也纷纷登上“互联网+”的快车，为企业发展注入了活力。2015年，该县开通电子商务企业30多家，电子商务交易额达2000万元，建成市级电商示范企业1家。“互联网+”正成为该县经济发展的新生动力。“2016年，我们将投资10亿元，建成城乡信息化产业园，通过‘互联网+’促进经济社会发展和产业升级，让县域经济插上电商翅膀，让农民生活更加便利、幸福。
在传统金融领域，信用体系的建设十分重要。同样，在互联网金融领域信用体系建设也不可或缺。应该加大互联网金融领域的信用体系建设，淮滨县政府通过制定《淮滨县推进农村金融改革试验区建设实施方案(2015-2020年)》加快推进淮滨县城乡地区信用体系建设试验区创建活动，推进信用示范试点建设、改善社会信用环境，在整体推进的基础上，有重点、有突破，积极稳妥地开展城乡信用体系建设工作。通过完善的信息体系建设改善县域农村互联网金融生态环境。
最后，要通过利用农村互联网金融的优势推动淮滨农村特色产业的发展，例如茶树种植业、禽类养殖业，进而推动淮滨农村地区的新农村建设，使广大村民走上共同富裕的道路。
结论
最近几年，农村互联网金融产业的迅速发展，为我国农村金融存在的问题提供了现实的解决方案，“互联网+”深刻影响了我国金融政策的制定，并且早已经深入到农业产业链的各个环节，农业经济也逐步走上了一条“电商化”、“信息化”的发展轨道，农村互联网金融中逐步崛起，一种不同于传统金融的服务模式正在快速形成。
互联网金融在短短几年间的发展中已深深影响到了各行各业，但是互联网金融并不是一线沿海经济发达地区的专利。农村网民占全国网民人数的三分之一，因此农村市场不容忽视。2014年中央一号文件在聚焦“三农”问题的时候，把目光对准了更为具体的农村金融改革，而在推进改革的过程中，农村互联网金融的发展符合国家金融改革和金融创新的政策方向，是非常重要的一个环节。然而我们应该清醒的认识到我国农村互联网金融的发展仍然存在需要解决的问题。农村金融市场和城市金融市场有很大不同，城市金融市场可以肆无忌惮的大展拳脚，极致的发挥互联网优势，农村金融的市场基础薄弱、网络设施基础建设不足、信用体系基础缺乏、坏账率高发风险等因素，给互联网金融企业带来了许多难题。困难是可以克服的，在国家的大力支持下我们应该贡献我们的智慧为农村互联网金融的发展助力!
