(三)分流客户对银行理财产品的需求

　　表格1 2013-2015年各个投资期限的银行理财产品募集金额对比(单位：万亿元)

		3个月	3-6个月	6-12个月	1年以上	合计	加权期限	加权年化收益率
2013	募集金额	24.72	5.04	3.14	0.66	33.56	91天	4.50%
	占比	73.67%	15.02%	9.34%	1.97%	100%
2014	募集金额	28.78	7.72	4.3	0.51	41.31	96天	5.06%
	占比	69.67%	18.68%	10.42%	1.23%	100%
2015	募集金额	25.99	10.07	5.80	1.00	42.86	113天	4.68%
	占比	60.64%	23.50%	13.53%	2.33%	100%

　　数据来源： 全国银行业理财信息登记系统

图表11 2013-2015年三个代表性的互联网金融理财投资平台年化收益率

　　数据来源：天弘基金管理有限公司、华夏基金管理有限公司

　　互联网金融渠道业务还体现为金融网销，包括基金、券商等金融或理财产品的网络销售。互联网金融的其他服务模式还包括金融搜索、理财计算工具、金融咨询、法务援助等。这些都在一定程度上减少了大众对银行理财产品的需求。在全国银行理财信息登记系统的报告中，封闭式非净值型理财产品份额占了商业银行历年理财产品募集资金的70%以上，所以我们将通过各种封闭式非净值型理财产品募集资金和期限及年华收益率来对其客户需去进行解读。

　　在互联网金融理财方面，本人在这里选择了三个所占市场份额比较大的互联网金融理财平台，分别是余额宝、微信理财通和百度百赚。它们的共同点在于没有投资的最低限额，并且也没有固定的投资期限，都是可以即时存取的。从收益率上来说，在2014年1月的时候，这种互联网金融理财的优势更强，甚至相对来说从超过了银行的封闭式理财产品，因为资金灵活性强，同时在那时收益率甚至高于封闭式理财产品。所以在这些“宝类”产品出现之初应该对商业银行的理财产品销售产生了一定影响。

　　从数据整理的表格上来看，商业银行的理财产品的客户被互联网金融分流的原因一方面是银行的理财产品大多有一个规定的投资期限，而且通过以上的数据可以发现，银行理财产品的加权期限一年比一年长。尽管如此，商业银行理财基金的募集数额从2013年到2014年增加显著，从2014年到2015年开始增加反而不明显了，加权年化收益率也从5.06%下降到了4.68%，可见现在商业银行的理财产品更多的吸引了期限较长的投资，而灵活性理财产品的市场则受到了互联网金融的影响。

　　四、总结

　　互联网金融的兴起虽然对传统商业银行造成了一定的冲击，也有很多人对互联网金融的前景非常看好。但是不得不说，互联网金融现在依旧存在非常多的弊端。

　　比如信用评价和甄别能力较弱、风险识别和评价体系不甚完善，再比如网络交易的问题举证困难和没有健全完善的法律体系来针对互联网金融犯罪进行调查。但在互联网金融出现之后这几年发生的P2P平台“跑路”事件、互联网金融诈骗、因个人信息泄露导致的第三方支付平台中资金被盗用的情况层出不穷，这些触目惊心的数字和花样百出的作案内容也是促进和完善政府对互联网金融领域监管的一条必经之路。

　　本来在新行业的发展中，问题的发现与解决就是相辅相成的。我国政府现在也在寻找对互联网金融行业的有效监管，比如今年3月，中国互联网金融协会公布《互联网金融信息披露规范(初稿)》，明确了信息披露应当遵循的原则、信息披露的方式和要求等，并明确个人网络借贷(P2P)、互联网非公开股权融资和互联网消费金融从业机构三类机构纳入其适用范围。而在4月，我国也开始暂停“金融”字样或内容的企业注册，希望趁此时对金融行业进行整顿。

　　另一方面，就银行来说，互联网金融对银行的影响也在一定程度上成为了银行改进线上服务和与互联网金融合作的催化剂，有利于商业银行服务理念的转变的业务技术的提升。互联网金融的发展与商业银行的改革将相辅相成，共同进步。

　　(一)互联网金融的问题与改进措施

　　互联网金融的主要问题在于资金与信息的安全性和相关法律的不完善等问题。改善措施如下：

　　1. 加强互联网金融行业监管体系

　　互联网金融发展需要监管，过度监管则会遏制行业创新。互联网金融创新需要自由开放的环境，监督体系纪要营造良好的市场环境，又要保证互联网金融健康发展。互联网金融目前正处于初步发展阶段，业内尚未完全掌握行业发展规律和路径，相关监管应谨慎。公共融资监管是金融监管的一个主要方面，监管应具有一定的灵活性，在不涉及公众集资的其他方面给予适度自由。金融监管主要的任务是保护金融创新和确保互联网金融市场健康发展。完善互联网金融监管体系：一是建立国家网络金融管理体系。梳理各类互联网金融业务范围，明确互联网金融企业、业务的监管部门;二是设立互联网金融监督机构，探索功能监管模式，推动新型网络金融服务相关管理办法和细则的实施。加强国际间网络金融监管合作;三是制定互联网金融进入门槛的标准。建立市场准入制度，实行分类管理，制定分类标准，加强互联网金融机构操作规范监管;四是重视非现场技术在互联网金融监管中的广泛运用，加强非现场监管;五是增强信息透明度，互联网金融企业应定期向管理部门提交合规报告;六是建立互联网金融风险监测和预警机制，做好互联网金融突发事件应急处置预案，推动互联网金融融资规范化和合法化，防止非法融资，防范电子支付金融风险，严格监管网上非法金融交易活动，规范虚拟货币流通秩序;七是为互联网金融模式创新提供良好的监管环境。

　　2.提升对互联网金融风险的防范能力

　　第一，加强社会信用体系建设，使个人资信状况日益透明化，提高客户资信审核的准确性，建立互联网金融平台信用体系，发展信用评级服务市场，解决参与各方的信息不对称问题。第二，开展互联网金融消费教育和保护工作，针对目标群体进行有针对性的教育，提高互联网金融消费者的风险意识和自我保护能力，同时严肃查处互联网金融信息的不实宣传，严密防范互联网金融平台从事违规吸收公众存款和非法集资等活动。第三，完善各项风险管理制度，强化风险控制，例如建立资金监管和反洗钱制度等，防范互联网金融平台发生资金挪用和洗钱等风险事件的发生。第四，加大信息披露的程度，构建更加人性化的计算机网络安全体系，增强互联网金融操作的规范和流程，形成相互信任的互联网金融交易市场。

　　3.规范业务模式加强行业自律

　　互联网金融主体应当加强行业自律，而行业联合会和行业带头人要起到模范带头作用，建立行业自律标准规范，以保护行业健康、有序、可持续发展。2013年12月，上海网络信贷服务业企业联盟发布了《上海网络信贷服务业企业联盟为促进行业可持续发展所制定的自律标准》，作为国内首个互联网信贷行业自律标准，其中针对运营要求、从业人员资格、经营规范、风险防范、信息披露、消费者权益保护都表达了明确意见，具有指导性意义。监管部门应尽快对互联网金融业务模式进行梳理和规范，对存在较多风险和严重漏洞的业务模式进行限制，同时建立互联网金融行业制度规范，主要包括：资金第三方托管制度，即借款方资金由第三方机构监管，网贷平台无权挪用;风险保证金制度和信贷担保制度，即设置企业风险保证金比例，以及由独立担保公司对债务关系进行担保，保证不良债务由网贷平台和担保公司进行赔偿;债权流转拆分监督制度，即对网贷平台对债权的流转和拆分进行监督，防止期限错配，出售空头债务。

　　(二)商业银行面对互联网金融冲击的对策

　　1.变革经营模式，寻求与互联网金融的合作

　　在商业银行经营的过程中，要以客户为中心，以客户的实际需求进行出发。因为互联网金融的兴起已经成为了一种必然的趋势。首先，银行应该将自身传统业务扩大到互联网平台，尤其是类似第三方支付的支付结算等业务。因为互联网这种办理业务的方式大大降低人们去办理业务的金钱和时间成本。其次，如果与互联网金融企业进行合作，可以增加大数据的使用，以商业银行的雄厚资本作为一个担保，但同时又可以利用大数据将企业或个人的经营情况作为一个信用考核的参考，从而减少冗杂的放贷考核过程，精简一部分办事流程，提高贷款效率，同时也有利于想中小、小微企业发放贷款，有助于抓住中小微企业贷款的巨大市场。所以为了尽量迎合客户的需求，商业银行最应该做的就是寻求与互联网金融企业的合作，在支付结算等中介业务方面减小客户所要付出的时间和金钱成本，与互联网金融企业达到一个互利共赢的状态。

　　2.积极主动转变经营理念，提高线下服务质量

　　传统商业银行要积极主动的转变经营理念，要不断的紧跟时代潮流发展，要适应当前的网络信息时代。商业银行要正视互联网金融，同时要根据自身的优势和条件，不断采取应对措施，来提高自身的竞争力，从而更好的应对互联网金融所带来的挑战。具体来说，商业银行要仔细分析自身业务，将多余的、不科学不合理的进行调整和改善，同时创新金融产品和经营的方式，提高其服务水平。要从思想上高度重视互联网金融，将互联网金融作为自身的核心业务，精简流程，提高效率，为客户提供更加方便快捷的服务。

　　在互联网金融出现以前，传统商业银行一直都处在一个垄断地位，从各种支付结算等中间业务到存贷款业务。以至于银行办事效率低、服务不能让客户满意等现象。而客户对银行的满意程度直接决定客户忠诚度，所以银行还需要做的事就是改变经营理念，以为客户服务为主要任务，提高客户忠诚度，以此来在各种业务中争取到更多客户。

　　同时实体的商业银行与互联网金融线上平台相比，优势除了资本雄厚之外还有更多的金融方面的优秀人才，所以在这是人便是一个很大的优势。有更多的专业人才便意味着可以为客户提供更多针对个人量身打造的个性化服务。互联网金融时代中创新发展商业银行，应当注意加大个人财务管理力度。在线上支付宝、理财通、网易现金宝等互联网理财业务大放异彩的情况下，商业银行作为线下金融服务主力，应当注意做好与线上互联网理财业务的合作，同时优化现有银行业务，使商业银行线上、线下业务发展良好。而要想达到这一目的，就需要商业银行结合线上、线下业务运行特点，合理设置个人财务管理，使其可以有效监督、控制业务运用，为促进商业银行良好发展奠定基础。

　　3.保证资金安全性，保持优势抓住机遇

　　自2015年以来，P2P借贷平台关闭或是“跑路”的案例不胜枚举，而公众和政府也开始对这一新型领域的思考和更加严格的整顿。比如全国开始限制“金融”字样或内容的企业注册，同时人们对互联网金融借贷融资也有了一些更为理性的思考，所以这时候具有雄厚资本的商业银行也会让更多人列入贷款或存款的考虑范围。这是更要保持优势，注重资金安全性，在保证了自己安全性的同时适当借用大数据等手段提高存款贷款业务的效率，吸引客户。

　　(三)总结在我看来，互联网金融在中国发展并不成熟，首先除了它的业务本身没有得到完善，还在于政府没有完善针对互联网金融的相关法律法规。但互联网金融因为充分满足了人们经济活动的需求，所以我对它的未来发展非常看好。发展就在于不断发现问题解决问题，而受众的需求是促进互联网金融行业发展的最大动力。同时互联网金融的发展也将促进传统商业银行业务的创新与发展，有利于传统商业银行与互联网金融的合作，二者都在向更好的方向发展。