商业银行的发展

商业银行在银行体系中占有重要地位，是各国人民进行金融活动的主要场所，在信用活动中起着主导作用。商业银行是我们生产、生活中不可缺少的重要存在，我们的大部分金融活动仍然需要在银行中进行。

（一） 商业银行发展现状

1. 面临严峻外部环境

在经济全球化的当代，经济形势多种多样，各国经济的发展情况也不尽相同。各种便捷的金融交易方式进入到大众的生活中，让银行承受的压力不断增大。银行虽然还是作为金融机构的主要表现形式，但随着新型的金融表现形式不断出现，银行被严峻的外部环境所包围着。

2. 商业银行的国际化步伐在加快

面对各国开放交流的政策，我国商业银行的国际化水平不断提高。截至2015年底，我国22家中资银行已经在海外开设了1298家分支机构，覆盖了全球59个国家和地区。随着商业银行不断完善和发展，将会有越来越多海外分支机构在全球各地建立。

3. 商业银行资产规模稳定增长

 

从图表可知，商业银行在近几年总资产呈稳定上升趋势，增速基本维持在13%—19%之间。根据银监会公布的2016年银行业监管统计指标月度情况表，截至2016年底，银行业金融机构资产规模约达226.26万亿元，占比达到77.8%，各个月份的资产规模相比上年同时期，增长率均达到14%以上；此外，负债总额为208.92万亿元，占比达到78%，比重较大。

4. 银行三大业务发展趋势良好

存款规模稳步增长，个人存款和企业存款都维持在较稳定的水平上，个人存款业务还是为资产业务中的重要组成部分。贷款业务中的个人贷款得到了快速的发展，个人贷款发放的数量增加。中间业务持续发展，中间业务收入对比之前有所增加，呈现稳定趋势。

（二）商业银行发展优势

1. 具有宏观调控的能力，对中国经济影响力大

银行体系作为社会信用体系的重要组成部分，在调节市场经济、传导宏观政策、保障资金安全与流通方面起着关键性的作用。只要中央银行的发行货币、控制膨胀的职能一直存在，银行体系就一直能在中间发挥着宏观调控的能力，对于中国经济的发展起到了不可或缺的作用，对中国经济的影响力较大。商业银行在货币创造功能和支付结算功能上，受到了中国现行法律制度的认可和监管。在为全社会提供财富存管业务的同时，商业银行还作为社会交易的重要媒介，维持着经济活动有序、良好的进行。

2. 历史悠久，业务基础良好

相对于互联网金融，商业银行存在的时间较为悠久，有较长的发展历史。在这一段发展时期中，商业银行形成了一套基本固定的经营模式、盈利模式；积累了丰富的客户资源，与大型企业客户建立了长期全面的关系，庞大的客户群体为商业银行的业绩奠定了优良的基础。也正由于有了充裕的发展时间，业务发展得较为系统、完善，商业银行更能清晰理解客户真正的需求。

3. 雄厚的资金实力

商业银行同时经营着存款业务和贷款业务，这使得银行具有了跨期融资的功能。并且，银行资金规模巨大，银行存贷业务因此影响巨大。商业银行以自身信用作为担保，吸引了群众的大量存款，利用这些存款进行有较好收益的投资，获得利息收入，不断增强自身的资金实力，强化商业银行在金融体系中的地位。

4.风险管理体系较为完善

商业银行作为金融行业的一大重要组成部分，注定了时刻与风险同行，风险管理成为贯穿商业银行经营发展的主线。在处于信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险等构成的复杂多变的风险环境中，以及严格的外部监管和激烈的同行竞争情况下，商业银行高度重视风险管理，在经营发展过程中建立起一套较为完整的风险控制指标体系，并不断对其进行修改、完善，健全各种风险控制的规章制度，严格控制各类风险。

（三）商业银行发展劣势

1. 商业银行历史包袱重

2016年末，中国商业银行不良贷款余额为15123亿，较上季末增加183亿元，不良贷款率达到1.74%。随着逐年增加的不良贷款额，不良贷款比例增高；同时伴随着各式各样的金融便捷工具融入居民的生活，银行的盈利能力有一定的下降，这些都是形成商业银行历史包袱重的原因。除了政府出手帮忙之外，银行也需要通过自身努力运用积极有效的办法解决历史包袱重这一问题，否则，当这一问题变得更加严峻时，将会阻碍商业银行前进的步伐，变成商业银行发展的严重束缚。

2. 银行办理业务时间过长，操作不便利

商业银行还存在一个较大的问题是，业务办理时间过长，操作较为繁琐。客户进入银行办理业务，基本要花费大量时间在排队等候上，这就难免会让客户产生厌烦心理。银行应尽量提高效率，缩短业务流程，同时可以让自助化机器办理更多简便业务，让操作变得更加便利。

互联网金融对商业银行的影响

（一）互联网金融对商业银行的冲击

1. 商业银行作为金融中介的身份弱化

商业银行一个重要的职能是作为资金融通的媒介，但在目前，随着互联网金融产品不断出现和发展，这一职能受到了挑战，出现了逐渐弱化的趋势。互联网技术的不断发展降低了交易成本，分流了商业银行融资中介服务需求。互联网相关技术改变了信息的传递方式以及途径，为金融交易储备了大量信息基础。例如P2P交易平台的发展一定程度上解决了中小企业在融资过程中遭遇到的信息不对称和成本较高的问题；移动支付借助具有互联网特色的灵活经营模式，给客户提供了便利快捷的支付体验，对商业银行的传统支付产生了较为明显的替代作用。

2. 传统贷款经营模式面临着挑战

虽然银行对于中小企业融资相关业务发展进程明显，但还是一直存在着较为困难的问题，主要是商业银行传统的业务模式无法应对这一业务的风险分散化和多样化。在这一方面，互联网金融走在了前头，因为它更能够提供给客户灵活性强的产品。与银行的小微企业贷款服务模式相比，互联网小微贷款模式表现出了更强的竞争力。

3. 银行业务收入受到冲击

互联网借贷因能为没有得到正规金融机构覆盖的个人或企业筹集资金，所以得到了良好的发展机会。在未来，这一方面将能与商业银行在小微企业贷款和个人借贷领域形成竞争，将影响银行的利息收入。

同时，随着第三方支付平台提供的服务不断增加，银行的中间业务收入也将会受到影响。当支付宝等第三方支付平台获得有效证件后，能够参与互联网及移动电话支付、银行卡收单等众多业务，可以让互联网金融在市场上的影响力变得更广。随着未来服务的商户和个人用户的需求的多样化，互联网金融平台将把业务伸向新的领域。

（二） 互联网金融给商业银行带来的机遇

1. 借助互联网技术降低时间和成本

随着互联网技术的不断更新，银行可以借助于互联网技术，实现业务技术化，节省客户办理业务的时间；同时，商业银行可以降低实体店服务数量来减少运营成本。通过搜索引擎、数据挖掘和云计算等互联网技术，可以收集和监控到更加广泛、全面的个人和企业的相关信息，为银行判断客户的信用情况等提供了良好的帮助，节省了时间和成本。

2. 提供与互联网金融企业合作的机会，实现共赢

互联网金融的兴起，让商业银行与互联网金融企业既是竞争对手，也是合作伙伴。面对互联网金融企业的强势来袭，商业银行与这些企业合作的机会变得更多。商业银行与互联网金融企业可以充分发挥各自的优势，积极开发更加人性化的金融产品和支付工具，形成互惠互利的合作模式，实现双方共赢。

商业银行的应对策略

（一） 改变发展理念，学习互联网金融企业发展模式

在当今大数据时代背景下，商业银行需转变经营管理理念、信息科技理念等发展理念。商业银行可以建立起互联网金融的相关部门，对互联网金融进行研究，建立起更加符合客户需求的新型金融模式。学习互联网金融企业的网络营销方式及策略，提高对客户相关信息分析的能力，将对银行的发展提供有效的帮助。同时，商业银行应从科技支撑转向为科技引领，推进信息化银行战略。即使互为竞争对手，也能获得共赢的局面。

（二） 整合内外资源，打造四大基础平台

平台经济是互联网金融实现快速发展的基础。因此，商业银行想打破现有局面，也要学习互联网金融平台经济的相关模式。商业银行可以对内外部资源进行整合，形成以客户平台作为基础，产品平台、服务平台及功能平台作为支撑的线上综合金融服务平台。

（三） 积极与互联网金融企业合作，实现互惠互利

与商业银行等传统金融相比，互联网金融的优势在于通过跨界整合来实现金融与客户行为的深度融合。商业银行虽然积累了大量的客户群体，拥有着丰富的金融经验，但想要将大量客户从线下转移到线上，还是缺少一些经验，这就要求商业银行积极与各类互联网金融企业合作。商业银行和互联网金融企业通过互相学习，共同合作开发出更适合互联网应用，更符合客户需求的金融产品，实现互惠互利。