1 引言

　　我国是一个发展中的农业大国，人多地少是我国的基本国情，提高农业综合生产能力、确保粮食安全、增加农民收入始终是我国农村经济发展的首要任务。党中央国务院历来高度重视农业，坚持把农业放在国民经济发展的首位，强调把三农工作作为全部工作的重中之重。经过几十年的艰苦奋斗，现已基本实现粮食等主要农产品供给由长期短缺到总量基本平衡到有余的历史性转变、农民生活从温饱向小康的历史性跨越，中国以占世界不到9%的耕地解决了全球近21%人口吃穿的问题，不仅为中国改革发展奠定了稳定的基础，也为人类的发展作出了巨大贡献。

　　作为一个农业大国，农业和农村经济的发展状况对我国经济的影响显得至关重要。农村金融是现代农村经济的核心，农村信用社作为扶持农村的最基本力量，是建设社会主义新农村的金融主力军,在我国农村经济社会中发挥着越来越重要作用。在整个中国金融体制改革步伐加快的进程中，迫切需要对农村金融发展和农村经济增长问题讲行研究和探索，要解除农村金融发展中出现的问题，当前改革的主要任务就落在了农村信用社身上。随着农村经济改革的深化，农村金融服务的供求矛盾更加突出，农村信用社几乎成为农村正规金融贷款业务的唯一提供者，因此农村信用社的发展对于农村经济增长的影响显得举足轻重。在此背景下，深入研究我国农村信用社的发展及农村经济增长问题，有助于研究如何改善我国农村金融环境，重构一个适合于当前及今后相当长时期的农村金融政策，同时也能促进我国农业、农村的良性发展和农民生活水平的有效提高，最终实现我国农村经济的协调、持续、快速发展。

　　2 农村信用社概述

　　2.1农村信用社的概念及特点

　　农村信用社，全称为农村信用合作社，是经中国人民银行批准设立，由农民入股组成，主要为社员提供金融服务，实行民主管理的合作金融组织。农村信用社是中国金融体系的重要组成部分，其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。同时，依照国家法律和金融政策的规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。

　　而农信社作为银行类金融机构有其自身的特点，主要表现在：农民和农村的其他个人集资联合组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织，其业务经营是在民主选举基础上由社员指定人员管理经营，并对社员负责。主要资金来源是合作社成员缴纳的股金、留存的公积金和吸收的存款;贷款主要用于解决其成员的资金需求。由于业务对象是合作社成员，因此业务手续简便灵活。同时农信社创新贷款形式，开办了更加适合农民的农户小额信用贷款和农户联保贷款手续，本着“精简、明确、适用”的原则，建立和完善精细化、标准化、系统化的小额贷款业务操作管理规程，形成清晰的责任追踪路径和有效的内部控制机制。延伸农信社银行卡的功能，对在授信额度内的借款农户，允许其随时支取贷款。创新贷款担保方式，扩大有效担保品范围。因此成为农民最喜欢的金融机构。

　　2.2 农村信用社对促进农村经济发展的重要意义

　　2.2.1农村信用社为农村经济提供资本和资金支持

　　农村信用社通过提高农村储蓄的水平以及储蓄转化为投资的水平，为农村经济提供更多的资本支持。首先，农村信用社的不断发展能促进各项金融业务的创新，金融工具更加多样化，这样既为农民提供了更多的投资渠道，也为农民分散风险提供了可能，农民会选择将更多的实物积累转变成货币储蓄，农村信用社存款的增多增加了农村资本的积累，从而为农业发展提供更多的资金支持。其次，在储蓄量一定的条件下，农村信用社能更有效地将储蓄转化为投资，储蓄者和投资者通过农村信用社这一中介解决资金供求问题，农村信用社集中储蓄发放贷款，分散借贷双方的风险。

　　2.2.2农村信用社为农户和农业企业增加融资途径

　　农村信用社服务产品的多样性、服务质量的提高，对农户和农业企业来说意味着能通过更多渠道获得所需资金。发展农村经济的着力点就是通过信贷产品和业务流程的不断创新，为农村经济建设提供源源不断的资金支持，农村信用社作为农村经济的后援团，向农户和农业企业发放农业贷款、小企业贷款、农业产业化企业贷款和农户小额信用贷款等。2000年开始，农村信用社作为商业银行退出农村市场后留存的唯一正规金融机构，以自身吸纳的存款和中央银行低息再贷款开展农户小额信贷业务，国家扶贫基金也通过这一方式发放，农村信用社巩固了其农村金融主力军的地位。此外，农村信用社推出了信用共同体贷款，对产业经营户提供信贷支持，这些途径使农户和农业企业能够更加便捷地取得资金，既调动了了广大农户和企业的生产积极性犷又能增加其投资获利的机会，提高农民收入水平，促进农村经济增长。

　　2.2.3农村信用社引导农村货币资金合理流动

　　农村信用社通过货币资金的分配和再分配，引导和促进农业产业经济结构调整，向着高产、优质、高效农业发展。具体说来，资金分布不均衡导致有些农户有剩余资金而另一些农户没有足够资金投资和消费，农村信用社发挥调节资源配置的中介作用，通过金融产品将暂时闲置的资金配置到稀缺的地方，通过信用创造这一过程提高资金的使用效率和收益水平，减少资金的浪费。此外，一些经济发达地区的农村信用社推出一系列基金、保险等理财产品，在保证本金安全的前提下提高了客户的投资收益率，在农村金融同类产品中具有较强的竞争力。

　　2.2.4农村信用社提高农业生产水平，提升农产品市场竞争力

　　在农村经济运行中，农村信用社这一中介连接着农业生产的各个生产要素，同时，农村信用社的货币资金运动也引导着生产要素的流动，在农业生产资源总量一定的条件下，要实现农村经济增长，需要对农业生产资源优化配置，在这个过程中，资本作为农业生产基本要素，只有进入市场，由市场进行合理配置才能发挥最大的效能，按照发展现代农业的要求，农信社通过贷款，支持有关部门注重产中过程，更重要的是紧紧围绕新兴产业和名牌产品，大力发展产前服务业和产后加工业，扩大了生产范围，提高了生产率和效益。农村信用社实现了资金的合理配置才能引导各种生产要素合理配置，从而促进了农业生产的发展。此外，农业现代化是国家现代化的重要组成部分之一，是对土地、资本、劳动力、技术等生产要素进行的优化配置，农村信用社为农业技术创新提供资金支持，农业生产水平不断提高，促进农业现代化发展。

　　3 泰安市农村信用社支持农村经济发展现状

　　3.1泰安市概况

　　泰安市属鲁中经济区。北以泰山与济南为界，南与济宁市相连，东与莱芜和临沂地区毗邻，西隔黄河与聊城市相望。处于山东省东部大开放和西部大开放的结合部，利于东拓西进，开展经济技术协作与联合。总面积7762平方公里，占全省面积的6.2%;人口546.4万人，人口密度704人/平方公里;下辖泰山区、岱岳区、新泰市、肥城市、宁阳县、东平县6个县市区。共计86个乡(镇、办事处)，其中乡15个，镇61个，办事处10个。

　　自2003年，国务院将山东省(泰安)列为第一批扩大深化农村信用社改革试点省份之一，泰安市农信社根据国务院的统一部署，按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求，坚持服务“三农”的宗旨，以新农村建设为契机，把改善农村金融服务，加大支农力度作为首要目标，改革管理体制和产权制度，转换经营机制，规范经营管理，加强风险控制，提高资产质量，真正成为服务“三农”的社区性地方金融机构。近年来，泰安市农村信用社坚持“稳健经营、稳步发展”的经营理念，深化改革，强化管理，高效服务，各项业务发展迅速，经营实力不断增强，经营效益稳步提升。截至2013年3月末，全市农村信用社各项存款超500亿元，达到515.6亿元，比年初增加46.6亿元，成为全市首家存款突破500亿元的金融机构。

　　3.2泰安市农信社概况

　　近年来，全市农村信用把优化“三农”和“小微企业”金融服务，作为推进金融服务创新发展的出发点和立足点。紧紧围绕“四个面向”的市场定位，积极调整优化信贷产品，不断加大金融创新，全力支持全市现代农业经营主体和小微企业的发展。一是积极调配资金，优先保障“三农”信贷需求。坚持服务“三农”市场定位，对传统农业乡镇加大了特色村、专业村等的信贷支持，对地处工业园区和成熟商业区的乡镇加大了小规模基础设施建设和对商铺、个体工商户等的信贷支持。二是注重责任，积极为改善民生贡献力量。推出了“富民惠农”系列贷款，将贷款对象扩展至高校毕业生、下岗失业人员、自主创业人员等弱势群体;推出了“安居乐业”系列贷款，重点支持新农村建设和城镇居民住房改善;推出了“心想事成”系列贷款，强化对城乡居民日常消费信贷支持。三是提质增效，持续深化银企合作。2013年共签约市级重点项目2个、县级重点项目30个，已发放贷款7.9亿元。设立了小微企业贷款营销中心，提高办贷效率;依据资金周转期和现金流合理设定贷款期限和还款方式，降低企业资金周转成本;多渠道搭建银企交流平台，主动上门营销。四是深入开展信贷产品创新，着力打造真正适应市场的产品体系。以客户主体和贷款用途为纲线，梳理形成了拥有6大系列42个产品的信贷产品体系，对服务对象、贷款期限、担保结构、还款方式等进行了全面改善优化。五是深入开展服务创新，着力拓展高效便捷的金融渠道。该社全面推行贷款营销、区域审查、贷款发放和贷款检查“四个中心”的信贷流程架构，逐步打造流程式银行。积极推广“T+2”贷款模式，全面推行无缝对接服务，将大工作量提前，为客户办理还后再贷业务节约时间。