5 推进泰安农村信用社支持农村经济发展的对策

　　5.1继续扶持农业产业化经营，优化农村供给侧改革

　　5.1.1服务于农业产业链条的延伸

　　农业的生产过程可以分为产前、产中、产后三个过程。按照发展现代农业的要求，农信社通过贷款，支持有关部门注重产中过程，更重要的是紧紧围绕新兴产业和名牌产品，大力发展产前服务业和产后加工业，使农业生产成为产业化、系列化生产体系。经济发达地区要侧重于支持产后性深加工业，经济欠发达地区可在向产前延伸的同时向产后行业投资。种植业应重点投向优质小麦、薯类、花生、专用玉米、大豆及果品、蔬菜、食用菌产业链条;林果业以向储藏、运销、加工投资为主;畜牧业应重点投向肉牛、奶牛、肉鸡、瘦肉猪、良种羊等产业链条。据不完全统计，2010年岱岳区农信社联社，对农业生产资料供应、销售，农产品深加工等个体工商户投放贷款20多亿。

　　5.1.2扶持龙头企业培育壮大

　　龙头企业外连市场，内联基地和农户，是农业产业化经营的重点。农信社要立足构筑多种经济成份、多元化投资的龙头企业发展格局，围绕培植主导产业、主导产品，下大力气支持生产带动型、加工拉动型、营销推动型龙头企业，培优扶强龙头企业群体。通过政策扶持、引进发展、引导转移、扶优壮大等措施，尽快扶持科技含量高、集约化程度高、规模大的现代加工企业。要将农业产业化重点龙头企业作为信贷的主要对象，优先发放贷款。对于农业产业化重点龙头企业用于基地建设，开发和推广绿色食品、名优农产品及技术改造项目的贷款需求，要及时进行项目论证，符合条件的要优先安排。对部分信誉好的农产品加工龙头企业，应与其建立主办信用社关系，或根据企业主办信用社的契约，授信授权，对其核定授信额度，简化贷款审批手续，及时发放贷款，以解决合同收购、运贮和加工农产品过程中的资金困难。对重点龙头企业申请贷款，要依据企业正常生产周期、贷款用途和实际需要，合理确定贷款期限，合理确定利率浮动。新泰农信社积极扶持山东大宝养殖加工有限责任公司，针对该公司的经营状况，我社根据其冷冻鸡产品存货始终保持在900吨左右，价值1000万元的实际情况，及时主动为其办理冷冻鸡产品存货质押贷款550万元，解决了企业的燃眉之急，被企业由衷的称赞为“融资及时雨”。该公司拥有9个种鸡场、3个饲料厂、5个孵化场，存栏种鸡40万套，分布在新泰、宁阳、济阳三地，年生产销售鸡苗2000万只，年宰杀肉鸡2000万只，生产销售分割冷冻鸡产品4万吨，销售网络遍布全国各地，是泰安地区最大的肉种鸡饲养企业之一，是山东省农业产业化重点龙头企业。公司在天宝、化马湾两地建立标准化商品鸡养殖场10座，养殖规模200万只，形成了自繁自养-回收加工-销售的一体化产业链，公司发展情况良好。

　　5.1.3支持农产品基地建设

　　发展农业产业化经营，要改变生产规模小、小而全、经营分散、产品竞争力不强的状况，建立稳定的生产基地，搞好主导产业、产品的系列开发。培育基地要立足信贷资金集中投放，在扶持“公司+基地+标准化”的订单农业模式基础上，重点支持有一定规模和区域特色的优质专用粮食、优质畜禽产品、优质林产品、优质油料及果蔬等农产品标准化生产基地。通过重点扶持，实现“一县一业，一村一品”。肥城农信社积极扶持有机蔬菜大户实行规模经营。孙伯镇北栾村的种植大户于峰，在农信社扶持下，以每亩500元的价格租赁土地100亩发展有机蔬菜，2008年，种植了越冬菠菜、毛豆、秋菠菜共三茬，每亩毛收入4000元，除去成本，每亩纯收入1000元，当年就收入10万多元。

　　5.2创新信贷产品，支持农业产业发展

　　5.2.1围绕“三农”创新产品

　　农村信用社应针对农民原始积累不足、缺乏可抵押有效资产，资金需求大和担保难的问题，大胆探索，积极创新，切实改变信贷产品品种单一、规模偏低、手续烦琐等现状，形成多种形式的信贷产品模式，加大信贷产品创新力度，优化配置信贷资源，持续推动地方产业结构优化升级，重点支持重大基础设施建设、民生项目、科技创新企业、绿色环保产业等发展，加大对新型农业经营主体、个体工商户、公职人员和农民消费信贷的支持，目前泰安市农信社已形成了“惠农富民”“安居乐业”“百业兴”等系列信贷业务。其中“惠农富民”系列中的信用互助协会模式解决了农户小额贷款难、担保难问题，在农户“联户联保”贷款的基础上，尝试创建了农村大联保体贷款模式，开展了“金桥梁”信用互助贷款工程，不仅解决了农民融资难问题，支持了农村经济发展。截至2010年底，“金桥梁”信用互助贷款协会担保贷款余额达531万元，累计发生担保893.7万元，无一不良贷款。近日，山东省泰安市南驿村农户在岱岳联社微贷中心用农机贷款购置了大型农机具，这也是岱岳联社微贷中心发放的首笔“农机贷”，金额10万元。“农机贷”作为泰安市农村信用社微贷研发中心自主研发的惠农类贷款产品，具有手续简便、办理便捷、还款方式接地气的特点。针对农户购置农机具的巨大需求，岱岳联社微贷中心秉承“支农支小”的发展理念，将该项业务作为今年重点营销目标和新的效益增长点，选择辖内品牌全、效益好、质量高、市场占有率广的农机经销商鲁佳商贸有限公司作为合作经销商，抢占农机客户源头，通过经销商推荐，微贷中心客户经理跟进调查，摸清农户需求状况，抓牢营销制高点，筛选出最佳目标农户作为办理农机贷款业务的客户。通过“信贷工厂”集中审查模式，交叉验证客户购买农机具的真实情况，由农机经销商为农户贷款提供担保，并在该社存入贷款额5%的保证金，既满足了农户贷款需求，也降低了信贷风险。该笔贷款的成功发放为该社做好高效惠农、精准支农开启了新篇章。

　　5.2.2围绕民营企业创新产品

　　一方面，通过组织开展民营企业走访调研，深入辖内了解民营企业，根据其信贷需求及承贷能力细分客户种类，对于信贷手续齐全、诚信度高、急需信贷资金的客户，坚持特事特办，及时召开贷审会，有效提高审批效率，缩短平均办贷时间。要不断提高公司类信贷新产品的研发能力，改变过分强调抵押、质押的担保方式，采用组合式、多形式、差异化、替代式的担保模式在控制风险的前提下满足客户的多样化需求，对竞争性客户让利准入，不断以创新的手段、快捷的方式、优质的服务来赢得市场、赢得客户、赢得先机。另一方面，改善服务水平，提高员工素质。为了完善服务体系提高服务质量，农村信用社应该注重对人才资源的把握及培养，借鉴同行业的先进经验，针对自身实际，迅速形成“信贷服务、支付结算、金融顾问”一整套新型的服务模式,打造一支业务精、知识博、素质高的员工队伍，明确专人负责企业类贷款的审查工作，进一步提高企业贷款的办理效率，开辟民营企业贷款绿色通道。同时可以在对民营企业盈余与亏损的合理推算这一基础之上，建立完善可行的市场退出机制，并对那些收益长期亏损的企业予以撤销合并或者整合，强行责令那些净值下滑甚至趋近于零的农村信用社关门退出，凭此来进一步地发挥民营企业自身优势。为解决部分民营企业没有充足的原始操作积累，又没有建立起一套行之有效的速效融资机制，从而造成了民营企业融资渠道不通畅的问题，泰安市信用社创新推广信用共同体贷款模式，就是通过把为数众多的弱势个体集合起来，将个体信用集成为团体信用，以团体的形式辅助完成与银行的借贷活动。该模式以新泰市羊流起重机械行业信用共同体为标志，已经形成了比较成熟的运作模式，取得了较好的效果。羊流起重机械行业信用共同体的创立，是金融创新的有益尝试，是民营企业发展的需要，首先解决了企业“贷款难”的问题，满足了企业发展壮大的资金需求，使企业生产经营规模扩大，效益增加。其次，信用共同体的成立不仅增强了体系竞争力，带动了产业发展同时，还带动了就业，为实现农民增收，企业发展以及为推动新农村建设提供有力的经济保障。截止2010年底，新泰市羊流起重机械行业信用共同体共担保贷款余额3370万元，累计担保6947万元，无一不良贷款。

　　5.2.3 创新贷款担保方式

　　对农户和个体工商户贷款，可以实行经营权抵押、生产资料动产质押、土地流转经营权抵押、经济林权抵押以及农业龙头企业担保等方式，也可以探索信用村大联保体、箱式信用共同体和伞式信用共同体等模式;对于较大额度的农业贷款，可以采取担保基金担保、动产抵押、大户联保、建立信用共同体等担保方式。同时，要积极创新中小企业担保方式，努力解决中小企业“担保难”问题。泰安市农信社积极创新产品，推出了企业、银行、养殖户和担保一体化贷款模式，新泰信用联社与新泰和兴牧担保有限公司的担保合作是该模式成功运作的典型。新泰和兴牧担保有限公司于2008年7月8日成立，注册资本1000万元，其中新泰市政府出资490万元，六和集团出资510万元。联社与该担保公司签署了贷款担保业务合作协议，开辟了农户贷款的“绿色通道”。具体操作模式：一是签署协议，明确权责。二是合作共赢，政策优惠。三是简化手续，提高效率。四是跟踪检查，共担风险。担保公司为信用联社提供优质客户，客户购买六和集团的饲料，六和集团肉食冷藏又回收养殖户的毛鸡。贷款期限内，信用社与担保公司双方分别对贷款的使用全过程进行跟踪检查，对借款人的经营情况分别监督，并及时沟通信息，最大限度的防范贷款风险。

　　5.3培育新型社会化服务组织

　　目前农村蓬勃兴起的合作经济组织、各种专业技术协会等合作经济组织是农民自发地联合形成的经济组织。农信社要积极研究制定支持农民专业合作组织发展的政策措施,不断增加农民专业合作经济组织的凝聚力和经济实力。扶持推动农产品行业协会发展，引导农业生产者和农产品加工、出口企业扩大生产规模，推行信息化发展。进一步简化审批手续,解决农民专业合作组织季节性、临时性所需资金;合理确定贷款利率，支持农民专业合作组织配建服务场所和农产品经营网点、建设标准化生产基地、兴办仓储设施和加工企业、购置农产品运销设备。根据企业发展的需求，鼓励和支持农产品加工企业联合农民专业合作组织组建多种农贷担保机构，为专业合作组织成员的贷款提供抵押或担保贷款。泰安市“公司+(中介组织)+农户(新兴蔬菜合作社、新加坡复发中记有限公司)、合作经济组织(供销社、服务社、乡服务实体)+农户、专业技术协会+农户、专业批发市场+农户”等主要形式的多种合作经济组织都曾经获得了农信社的支持。新泰市上官庄茶业有限公司，地处徂徕山腹地，水丽风清，气候宜人，土质非常适宜茶叶生长，是天然生态绿色带。在农村信用社的大力扶持下，发展自有茶园1000余亩，主要从事茶叶的种植和加工，主要产品“茗海”牌茶叶，被山东省政府命名为无公害农产品。公司年加工茶叶5万公斤，销售收入600万元，在国内拥有很高的知名度。该公司成立了上官庄茶业协会，带动全村发展茶园种植面积2000余亩，年产优质茶叶10万斤，茶叶收入700万元，可使农民人均纯收入增加3380元。

　　5.4强化对农信社的外部监管

　　一是中央银行加强监管。成立督导检查组，使基层单位在建设社会主义新农村方面发挥更大作用。为切实将建设社会主义新农村的各项工作落到实处，应成立建设社会主义新农村工作领导小组，主要负责监督、检查、指导基层单位社会主义新农村建设工作，对各单位好的经验和做法要及时转发，对遇到的困难要及时帮助解决，在实现信息共享的基础上，重点落实各单位在社会主义新农村建设中采取的措施及具体行动，使信用社切实成为联系农民最好的金融纽带。二是发挥银监会在农村信用社监管体制中的监管作用。监管责任制的落实对于提高农信社经营管理水平，改善其资产质量具有重要意义。当前，一定要建立起监管实施的完整法律支持框架，对以前的缺失要进一步完善，在制度安排上对机构、市场的准入、高级管理人员任职资格的审查、业务审批和金融许可证管理等事项进行合理调整。应尽快建立监管统计体系，改变原来的数据来源渠道不一、数据散乱的局面，满足目前对农信社监管的需要。

　　5.5建立农村信用社支持农村经济发展的长效机制

　　一是明晰农信社产权关系。长期以来，我国一直将农村信用合作社的合作制与集体所有制相混淆，认为集体制就是合作制，导致了农村信用合作社产权虚置、产权主体错位。合作制是私人产权的联合，集体所有制属于公共产权，集体产权和私人产权是两种不同性质的产权，私人产权的决定性特征是排他性，私人产权的排他性决定了私人产权不可能与公有产权共存于一个组织中。因此，农信社要发展，就必须确立真正的合作制产权关系明确界定信用社的产权归入股社员所有，对信用社财产拥有使用、收益、分配和处分的法定收益，政府和监管机构不得侵犯其合法权益。

　　二是完善农信社法人治理结构，建立决策、执行和监督相互制衡的机制。设立社员代表大会常务委员会，具体负责社员代表大会的事务处理。定期召开社员大会，做到还权于社员，把涉及农村信用合作社改革与发展及高管人员的选举、撤销等重大问题交由社员讨论决定，其经营情况应向社会公布，充分听取社员参与民主管理的好意见、好建议; 实行理事长与主任分设，细化、固化二者的职权范围，明确二者的具体义务、职责和权力。理事长负有决策权和监督权、引导权，使其真正行使职权; 信用社主任负有日常经营权，使其在日常的经营工作中，严格按信用社的规章，操作办理，并接受理事长的监督; 建立名副其实的监事会制度，赋予监事会更大的权力，如对业务、财务的审计权，对管理层的监察权，对理事长、主任重大决策的否决权等，使监事会行使的职责不受制于理事长和主任。同时，监事会应广泛听取和收集社员的建议，听取各界对农信社的反映，特别是服务“三农”的效果及问题，及时向理事会和主任提出改进建议，对社员代表大会和全体社员负责。