5政策建议

　　农民收入受到多种因素的影响，而农村金融与这些影响因素之间有着密切的关系。因此金融支持农民增收的着眼点应放在通过完善农村金融政策，健全农村金融体制，提高农村金融体系效率等方面入手以促进农村产业结构的调整，生产方式的转变，更好地发挥农村金融对农民收入的促进作用，实现农村金融与农村经济的良性循环关系。据此，结合金融支持农民增收的经验和教训，提出以下建议：

　　5.1加大财政支农力度

　　加大财政支农的规模，调整财政支农资金的使用方向，加大对农村基础设施建设、农田水利建设、农业科技进步的国家投入，有效利用财政补贴资金和一般性转移支付等手段，支持农村经济的发展，改善农村生产生活条件，为农民收入的增长提供有力支撑。

　　5.2大力遏制农村资金外流的现象

　　第一，通过立法的手段阻止资金外流。法律的强制性与引导性，将会有效的引导农村地区的金融机构将新增的存款按一定比例用于当地的信贷中，鼓励将资金本土化的行为。第二，建立完善的风险机制，加强农村地区金融政策支持体系的实施。通过设立农村信用保险制度等措施防范风险，利用减免税收等方式鼓励金融机构将资金注入农村，加强农村的经济建设。第三，通过发放小额贷款的方式阻止资金外流。农民贷款难的问题一定程度上可由小额贷款的制度加以缓解，农村资金的流出减少。

　　5.3创新金融产品，满足农村多样化资金需求

　　农村金融机构应该深入农村，了解农户、农村企业的信贷需求，为农村客户提高更便捷和到位的服务，要在加大涉农贷款的规模的同时，开发适合农户生产生活和农业、农村产业结构调整的金融产品，以适应农村经济多元化发展的需要。第一、创新金融产品，加强对“三农”的支持。第二、创新贷款担保方式，传统贷款担保方式的限制，加大了农民和农村中小企业的贷款难度。创新贷款担保方式，扩大担保品的范围，有利于解决此问题。政府应当鼓励担保机构积极开展农村担保业务，可以通过联合担保等方式，发展农村互助担保组织，缓解农户和农村中小企业担保难的问题。

　　5.4优化农村金融供给主体结构，适度增加微型金融机构。

　　农村金融交易成本较高最重要的原因是农村金融机构偏少，结构不合理，供给不足导致交易价格偏高。创新提高农村商业性金融供给要做到：一、优化存量即对现存的信用社、农业银行、邮政储蓄进行恰当的改革，改革中既要把握“三农”服务的宗旨不变，又要通过变革改变之前的不合理之处，降低风险，增加效率。二：适当增量，以增加地方性的中、小金融机构为主，以便优化农村金融机构，适度竞争，增强农村金融市场的活力。三、政府引导，农村商业性金融的建设的各个环节都离不开政府的引导、规范和协调等的作用，不然就会造成金融供给的缺失或金融机构的无序竞争，所以政府的引导作用不容小觑。

　　5.5加强社会信用建设，改善农村金融生态环境

　　良好的农村金融生态环境有利于规范农村金融市场上各交易主体的行为，促进金融活动高效、顺利地进行，能够在保证农村金融机构安全性的同时，缓解农民和农村企业贷款难的问题，从而促进农民增收。目前，我国的农村金融生态环境还有待进一步改善，有必要采取以下措施。一、加强农村法制和社会信用建设，首先政府要加强对农民的素质教育，培养农民的信用意识和法制观念，开展信用村镇以及信用农户的评选表彰，在社会形成“守信光荣”的道德风尚。同时，要根据我国农村金融发展的状况和存在的问题，完善相关的法律法规，执法要从严，对逃债等各种违约行为要严惩。其次，应该建立信用档案，将农村企业和农户的信用信息纳入人民银行征信系统，以掌握其信用和经济状况，解决信息不对称的问题。可以对农户进行信用评级和分类，优先给予优质客户信贷支持，以有效防范贷款风险。二、建立担保和风险补偿机制，政府应鼓励各类担保公司开展农村担保业务，同时可以通过财政出资，农民、企业以及民间资本参股的形式，成立担保公司，建立涉农贷款风险担保基金，减轻农户和农村企业担保的难度。其次，政府应建立涉农贷款风险补偿基金，对支农力度大的农村金融机构给予贴息和补偿，帮助其分担贷款风险。另外，可以探索担保、保险、贷款相结合的方式，农村金融机构推出相应的产品，以在保证信贷资金安全的同时，保障农民正常生产，促进农民增收。

　　结束语

　　本文的研究主要集中在我国农村金融发展与农民收入的关系上，因此，为促进农民增收，我国应深化农村金融体制改革，切实增加农村金融供给，完善农村金融结构。加强宏观调控，加大政策性金融支农力度;搭建农村金融平台，增强商业性金融对“三农”的支持力度;深化中小型农村金融机构的改革;建立农村信用担保制度;加大财政支农力度。